April 14, 2024

Υπάρχει όντως όριο ηλικίας για RMD;

Σε ποια ηλικία σταματά το rmd;

Οι απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMD) είναι το ελάχιστο ποσό που πρέπει να κάνετε ανάληψη από ορισμένους φορολογικά προνομιούχους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Ξεκινούν στην ηλικία των 72 ή 73 ετών, ανάλογα με τις περιστάσεις σας, και συνεχίζονται επ’ αόριστον. Δυστυχώς, δεν υπάρχει ηλικία στην οποία σταματούν τα RMD. Πρέπει να συνεχίσετε να τα παίρνετε για όλη τη διάρκεια του λογαριασμού. Μπορεί να θέλετε να συνεργαστείτε με έναν επαγγελματία οικονομικό σύμβουλο για να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε μια στρατηγική απόσυρσης συνταξιοδότησης που λειτουργεί για εσάς.

Ποιες είναι οι απαιτούμενες ελάχιστες διανομές;

Μια απαιτούμενη ελάχιστη κατανομή είναι το ελάχιστο ποσό που πρέπει να αποσύρετε κάθε χρόνο από ορισμένους φορολογικά προνομιούχους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Αυτός ο νόμος ισχύει κυρίως για λογαριασμούς προ φόρων, όπως προγράμματα 401(k) και IRA. Δεν χρειάζεται να λαμβάνετε ελάχιστες αναλήψεις από Roth IRA, αν και ως εξαίρεση σε αυτόν τον κανόνα, πρέπει να λαμβάνετε ελάχιστες διανομές από Roth 401(k) IRA.

Το IRS απαιτεί ελάχιστες διανομές ως τρόπο διασφάλισης ότι τελικά πληρώνετε φόρους. Οι λογαριασμοί προ φόρων αντιπροσωπεύουν ένα καλάθι χρημάτων στο οποίο δεν έχετε πληρώσει ποτέ φόρους εισοδήματος ή κεφαλαιουχικών κερδών. Για ορισμένους συνταξιούχους, ειδικά τους πλουσιότερους, χωρίς RMD θα μπορούσαν να κρατήσουν αυτά τα χρήματα επ’ αόριστον και τελικά να τα μεταφέρουν στους κληρονόμους τους αφορολόγητα. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πώς θα λειτουργούσε αυτό, ανατρέξτε στα άρθρα μας σχετικά με το βήμα προς βήμα παραθυράκι.)

Γι’ αυτό το IRS δεν απαιτεί ελάχιστες διανομές από Roth IRA. Δεδομένου ότι ο Roth IRA είναι ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης μετά από φόρους, έχετε ήδη πληρώσει φόρους εισοδήματος για τα χρήματα και η IRS δεν χρειάζεται να βεβαιωθεί ότι πραγματοποιείτε αναλήψεις.

Πόσες απαιτούνται ελάχιστες διανομές;

Το συγκεκριμένο ποσό που πρέπει να κάνετε ανάληψη ποικίλλει ανάλογα με την ηλικία σας και την αξία του λογαριασμού συνταξιοδότησης. Το IRS το αναφέρει στη Δημοσίευση 590. Σε αυτό, μπορείτε να αναζητήσετε την τρέχουσα ηλικία σας και να βρείτε έναν παράγοντα προσδόκιμο ζωής με βάση αυτήν την ηλικία. Διαιρέστε την αξία του λογαριασμού συνταξιοδότησης με αυτόν τον παράγοντα προσδόκιμο ζωής για να υπολογίσετε πόσα πρέπει να κάνετε ανάληψη.

Οι απαιτούμενες ελάχιστες διανομές είναι ετήσιες, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να οργανώσετε αυτές τις αναλήψεις όπως σας ταιριάζει καθ’ όλη τη διάρκεια του έτους, αλλά πρέπει να έχετε φτάσει το ελάχιστο ποσό έως τις 31 Δεκεμβρίου. Εάν δεν το κάνετε, η IRS θα σας επιβάλει φορολογική κύρωση. Αυτή η ποινή συνήθως ορίζεται στο 50% της διαφοράς μεταξύ αυτού που αποσύρατε και αυτού που έπρεπε να έχετε αποσύρει.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε συντελεστή προσδόκιμου ζωής 10 και 60.000 $ στον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας. Πρέπει να κάνετε ανάληψη τουλάχιστον 6.000 $ πριν από το τέλος του έτους. Αν κάνετε ανάληψη μόνο 5.000 $, το IRS θα σας χρεώσει ένα τέλος $2.500.

Είναι σημαντικό για τους επενδυτές να σημειώσουν ότι δεν χρειάζεται να διατηρούν αυτά τα χρήματα σε μετρητά. Μπορείτε να επανεπενδύσετε αυτά τα χρήματα σε ένα χαρτοφυλάκιο ιδιωτικών επενδύσεων εάν δεν χρειάζεται να τα ξοδέψετε.

Πότε ξεκινούν οι απαιτούμενες ελάχιστες διανομές;

Σε ποια ηλικία σταματά το rmd;Σε ποια ηλικία σταματά το rmd;

Σε ποια ηλικία σταματά το rmd;

Η ημερομηνία έναρξης για τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές έχει καθυστερήσει πολλές φορές όλα αυτά τα χρόνια, πιο πρόσφατα με τον SECURE Act 2.0. Εάν συμπληρώσατε την ηλικία των 72 ετών κατά τη διάρκεια ή πριν από το 2022, πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές από αναγνωρισμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης στην τελευταία από τις ακόλουθες περιπτώσεις:

  • Την 1η Απριλίου του έτους μετά το κλείσιμο των 72 ετών.

  • Για σχέδια εργασίας, 1 Απριλίου του έτους μετά τη συνταξιοδότησή σας

Από την 1η Ιανουαρίου 2023, η ηλικία RMD αυξάνεται στα 73 έτη. Αυτό σημαίνει ότι εάν συμπληρώσετε την ηλικία των 72 ετών το 2023 ή αργότερα, πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές από αναγνωρισμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης στην τελευταία από τις ακόλουθες περιπτώσεις:

  • 1 Απριλίου του έτους αφότου γίνετε 73 ετών.

  • Ή, για σχέδια εργασίας, την 1η Απριλίου του έτους μετά τη συνταξιοδότησή σας

Αυτό το όριο ηλικίας θα αυξηθεί τα επόμενα 10 χρόνια, φτάνοντας τα 75 έτη το 2033.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η Elizabeth είναι επί του παρόντος συνταξιούχος και θα γίνει 73 ετών τον Οκτώβριο του 2023. Πρέπει να αρχίσει να λαμβάνει ελάχιστες διανομές από τους κατάλληλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης από την 1η Απριλίου 2024. Από την άλλη πλευρά, ας υποθέσουμε ότι εξακολουθεί να εργάζεται. Σε αυτήν την περίπτωση, ο ίδιος κανόνας θα ισχύει για τον IRA σας, αλλά μπορείτε να αναβάλετε τις αναλήψεις από το 401(k) σας μέχρι το έτος μετά τη συνταξιοδότησή σας.

Πότε τελειώνουν οι απαιτούμενες ελάχιστες διανομές;

Οι απαιτούμενες ελάχιστες διανομές δεν σταματούν. Δεν υπάρχει ανώτατο όριο ηλικίας για αυτόν τον κανόνα, ούτε οι πληρωμές καταργούνται σταδιακά για οποιονδήποτε άλλο λόγο εκτός από οικονομικό. Οι απαιτούμενες ελάχιστες διανομές σας βασίζονται στα υποκείμενα περιουσιακά στοιχεία ενός λογαριασμού, πράγμα που σημαίνει ότι εάν ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης ξεμείνει από χρήματα, δεν θα έχει πλέον απαιτήσεις ανάληψης που σχετίζονται με αυτόν.

Επίσης, σημειώστε ότι κάθε κατηγορία λογαριασμού συνταξιοδότησης αντιμετωπίζεται ξεχωριστά για τις απαιτήσεις RMD. Για παράδειγμα, εάν έχετε 401(k) και IRA, θα πρέπει να υπολογίσετε και να κάνετε ελάχιστες αναλήψεις από κάθε λογαριασμό. Το χρηματικό ποσό που αποσύρετε από το 401(k) σας δεν θα εφαρμοστεί στο IRA RMD σας. Ωστόσο, εάν έχετε πολλούς λογαριασμούς IRA, μπορείτε να κάνετε ανάληψη ολόκληρου του οφειλόμενου ποσού από ένα μόνο χαρτοφυλάκιο.

Τέλος, εάν δεν κάνετε ελάχιστες αναλήψεις, η IRS θα παραιτηθεί μερικές φορές από τις κυρώσεις εάν μπορείτε να αποδείξετε ότι το έλλειμμα οφείλεται σε “εύλογο σφάλμα” και ότι το διορθώνετε. Ωστόσο, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε υπερβολικές αναλήψεις από ένα προηγούμενο έτος για να ικανοποιήσετε τις απαιτήσεις σας σε RMD για ένα μελλοντικό έτος.

Η κατώτατη γραμμή

Σε ποια ηλικία σταματά το rmd;Σε ποια ηλικία σταματά το rmd;

Σε ποια ηλικία σταματά το rmd;

Δεν υπάρχει μέγιστη ηλικία για τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές. Για οποιονδήποτε αναγνωρισμένο λογαριασμό συνταξιοδότησης, πρέπει να συνεχίσετε να κάνετε αυτές τις αναλήψεις επ’ αόριστον. Αυτό είναι ένα σημαντικό κομμάτι του παζλ που πρέπει να λάβετε υπόψη σε οποιαδήποτε στρατηγική απόσυρσης συνταξιοδότησης, ώστε να είστε προετοιμασμένοι για τη ζωή.

Συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης

  • Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε τον πλούτο σας ή να σας προετοιμάσει για τη συνταξιοδότηση, αλλά μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης μόλις φτάσετε εκεί. Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σάς συνδέει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να πάρετε συνέντευξη από τους αντίστοιχους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκινήστε τώρα.

  • Εάν το IRS ορίζει τις ελάχιστες διανομές σας, είναι σημαντικό να προγραμματίσετε τον τύπο των διανομών που θέλετε να αποσύρετε από το χαρτοφυλάκιό σας.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/ProfessionalStudioImages, ©iStock.com/RgStudio, ©iStock.com/fizkes

The post Σε ποια ηλικία σταματούν τα RMD; εμφανίστηκε για πρώτη φορά στο ιστολόγιο SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *