April 21, 2024

Οι συνταξιούχοι διατηρούν τα χρήματά τους περισσότερο στα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Θα έπρεπε και εσείς;

Καθώς πλησιάζετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, μπορεί να αναρωτιέστε τι να κάνετε με τα χρήματα στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα. Συγκεκριμένα, θέλετε να βεβαιωθείτε ότι δεν θα χάσετε χρήματα λόγω ενοχλητικών χρεώσεων και δεν θέλετε η κατανομή των περιουσιακών στοιχείων σας να είναι εσφαλμένη για τους οικονομικούς σας στόχους κατά τη συνταξιοδότηση. Θα αναλύσουμε ό,τι πρέπει να παρακολουθείτε και θα σας δώσουμε μερικές εναλλακτικές λύσεις για την ανάληψη των χρημάτων σας που μπορεί να σας εξοικονομήσουν περιττούς φόρους και χρεώσεις.

Για περισσότερη βοήθεια να αξιοποιήσετε στο έπακρο το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα αποταμίευσης, σκεφτείτε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο.

Παρακολουθήστε τις αμοιβές και τις κατανομές περιουσιακών στοιχείων

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν πρόκειται για το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα είναι οι αμοιβές. Οι αμοιβές μπορούν να επηρεάσουν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας και οι υψηλές αμοιβές μπορούν να μειώσουν σημαντικά τις αποδόσεις της επένδυσής σας με την πάροδο του χρόνου. Παρακολουθήστε τις αμοιβές του συνταξιοδοτικού σας προγράμματος και βεβαιωθείτε ότι είναι λογικές.

Ορισμένες αμοιβές που μπορεί να βρείτε στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα περιλαμβάνουν:

  • Διοικητικά τέλη: Πρόκειται για χρεώσεις που χρεώνει ο χορηγός του προγράμματος για την κάλυψη των εξόδων διαχείρισης του προγράμματος. Μπορεί να περιλαμβάνουν αμοιβές τήρησης αρχείων, νομικές και λογιστικές αμοιβές και άλλα έξοδα.

  • Επενδυτικές αμοιβές: Πρόκειται για προμήθειες που χρεώνονται από τις επενδυτικές επιλογές του προγράμματός σας, όπως αμοιβαία κεφάλαια ή διαπραγματεύσιμα αμοιβαία κεφάλαια (ETF). Μπορεί να περιλαμβάνουν δείκτες εξόδων, χρεώσεις πωλήσεων και άλλα κόστη.

  • Τιμές μεμονωμένες υπηρεσίες: Πρόκειται για χρεώσεις που χρεώνονται για συγκεκριμένες υπηρεσίες, όπως η αίτηση για δάνειο ή η ανάληψη λόγω δυσκολίας.

Η κατανομή περιουσιακών στοιχείων, από την άλλη πλευρά, είναι η διαδικασία διαίρεσης των αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης μεταξύ διαφορετικών τύπων επενδύσεων, όπως μετοχές, ομόλογα και μετρητά. Ο στόχος της κατανομής περιουσιακών στοιχείων είναι να εξισορροπήσει τον κίνδυνο και την ανταμοιβή και να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους στόχους συνταξιοδότησής σας.

Για παράδειγμα, εάν επενδύσετε όλες τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας σε λίγες μετοχές, θα μπορούσατε να χάσετε ένα σημαντικό μέρος των αποταμιεύσεών σας εάν αυτές οι μετοχές χάσουν την αξία τους. Ωστόσο, εάν επενδύετε σε ένα μείγμα μετοχών και ομολόγων, μπορείτε να μειώσετε τον κίνδυνο κατανέμοντας τις επενδύσεις σας σε διαφορετικές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων.

Κατανοήστε τις επιλογές διανομής και τις φορολογικές επιπτώσεις

Όταν συνταξιοδοτηθείτε, θα πρέπει να αποφασίσετε τι να κάνετε με τα χρήματα στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα. Έχετε πολλές επιλογές, όπως:

Αφήστε τα χρήματά σας στο τρέχον πλάνο σας

Εάν είστε ικανοποιημένοι με τις επενδυτικές επιλογές και τις χρεώσεις του τρέχοντος σχεδίου σας, η αφαίρεση των χρημάτων σας στο σχέδιό σας μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Μπορείτε να συνεχίσετε να επωφεληθείτε από την αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη και δεν θα χρειαστεί να ανησυχείτε για τη λήψη των απαιτούμενων ελάχιστων διανομών (RMD) μέχρι να γίνετε 73 ετών χάρη στον νόμο SECURE 2.0.

Ωστόσο, δεν σας επιτρέπουν όλα τα σχέδια να αφήσετε τα χρήματά σας στο πρόγραμμα επ’ αόριστον. Ορισμένα σχέδια ενδέχεται να απαιτούν από εσάς να αποσύρετε όλα τα χρήματά σας ταυτόχρονα ως εφάπαξ ή να αρχίσετε να παίρνετε διανομές σε μια ορισμένη ηλικία.

Μεταφέρετε τα χρήματά σας σε έναν IRA

Η μεταφορά των χρημάτων σας σε έναν IRA μπορεί να σας δώσει περισσότερες επενδυτικές επιλογές για να διαλέξετε και μεγαλύτερη ευελιξία λογαριασμού. Μπορείτε επίσης να συνεχίσετε να επωφεληθείτε από τη φορολογικά πλεονεκτική ανάπτυξη και δεν θα χρειαστεί να ανησυχείτε για τη λήψη RMD μέχρι να γίνετε 73 ετών.

Ωστόσο, η μεταφορά των χρημάτων σας σε έναν IRA δεν είναι η μόνη σας επιλογή. Η καλύτερη απόφασή σας εξαρτάται από την οικονομική σας κατάσταση και τα χαρακτηριστικά του σχεδίου σας.

Βγάζοντας τα χρήματά σας

Εάν χρειάζεστε χρήματα για να καλύψετε τα έξοδα συνταξιοδότησης, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο ανάληψης των χρημάτων σας. Ωστόσο, η ανάληψη των χρημάτων σας μπορεί να έχει φορολογικές επιπτώσεις και πρόσθετες χρεώσεις (ανάλογα με την ηλικία σας). Εδώ είναι οι λεπτομέρειες.

  • Εάν είστε κάτω των 59,6 ετών, ενδέχεται να υποβληθείτε σε πρόστιμο 10% επιπλέον των συνήθων φόρων εισοδήματος, εάν λάβετε μια διανομή από το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα (ωχ). Αυτή η ποινή έχει σχεδιαστεί για να αποθαρρύνει τους ανθρώπους να αποσύρουν χρήματα από τα συνταξιοδοτικά τους προγράμματα πριν συνταξιοδοτηθούν.

  • Εάν είστε άνω των 59,5 ετών, μπορείτε να πάρετε κατανομές από το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα χωρίς ποινή. Ωστόσο, θα πρέπει και πάλι να πληρώσετε συνήθεις φόρους εισοδήματος για τα χρήματα που αποσύρετε.

Αποφύγετε φόρους και πρόστιμα

Για να αποφύγετε φόρους και πρόστιμα, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο λήψης δανείου από το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα. Πολλά προγράμματα σάς επιτρέπουν να δανειστείτε έως και το 50% του υπολοίπου του λογαριασμού σας, έως το μέγιστο των 50.000 $. Θα πρέπει να αποπληρώσετε το δάνειο με τόκους, αλλά οι πληρωμές τόκων θα επιστρέψουν στον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας.

Μια άλλη εναλλακτική είναι η αξιοποίηση των μερικών διανομών. Πολλά σχέδια στο χώρο εργασίας αρχίζουν να επιτρέπουν στους συνταξιούχους να αποσύρουν μέρος των χρημάτων τους όπως χρειάζεται και να αφήσουν τα υπόλοιπα περιουσιακά τους στοιχεία στο πρόγραμμα. Το αν αυτή είναι η σωστή απόφαση για εσάς θα εξαρτηθεί από τους κανόνες του σχεδίου σας καθώς και από την προσωπική σας οικονομική κατάσταση.

Η σημασία μιας στρατηγικής απόσυρσης

Εκτός από τους φόρους και τις ποινές, η ανάληψη των χρημάτων σας μπορεί επίσης να επηρεάσει την κατανομή του ενεργητικού σας. Εάν αποσύρετε ένα σημαντικό μέρος των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεών σας, η κατανομή του ενεργητικού σας μπορεί να γίνει ανισόρροπη. Για παράδειγμα, εάν αποσύρετε ένα μεγάλο εφάπαξ ποσό από τις επενδύσεις σας σε μετοχές, μπορεί να καταλήξετε με περισσότερα ομόλογα και μετρητά από αυτά που αρχικά σχεδιάζατε.

Για να αποφευχθεί αυτό, είναι σημαντικό να έχετε ένα σχέδιο για την ανάληψη των χρημάτων σας, ώστε να διατηρήσετε την επιθυμητή κατανομή περιουσιακών στοιχείων. Ο οικονομικός σας σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να αναπτύξετε μια στρατηγική συνταξιοδότησης που ευθυγραμμίζεται με τους συνταξιοδοτικούς σας στόχους και σας βοηθά να αποφύγετε ανεπιθύμητες συνέπειες.

Η κατώτατη γραμμή

Καθώς πλησιάζετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τις επιλογές σας για το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα. Είτε αποφασίσετε να αφήσετε τα χρήματά σας στο τρέχον σχέδιό σας, είτε να τα παραδώσετε σε έναν IRA είτε να τα αποσύρετε, είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη τις χρεώσεις, την κατανομή περιουσιακών στοιχείων και τις φορολογικές επιπτώσεις κάθε επιλογής.

Παρακολουθώντας το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα, μπορείτε να λάβετε τεκμηριωμένες αποφάσεις που θα σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους συνταξιοδοτικού σας στόχους και να διατηρήσετε την οικονομική σας ασφάλεια στα χρυσά σας χρόνια.

Συμβουλές για το πού να αποταμιεύσετε για τη συνταξιοδότηση

  • Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σάς συνδέει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να πάρετε συνέντευξη από τους αντίστοιχους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκινήστε τώρα.

  • Ένα 401(k) παίρνει δολάρια προ φόρων και τους επιτρέπει να αυξηθούν αφορολόγητα. Μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα 410(k) μόνο μέσω ενός εργοδότη και ορισμένοι εργοδότες θα προσφέρουν μια αντίστοιχη συνεισφορά. Εκεί ο εργοδότης σας συνεισφέρει ένα ορισμένο ποσοστό στον λογαριασμό σας με βάση το ποσό που συνεισφέρετε. Υπάρχει συνήθως ένα όριο στο πόσο θα ταιριάξει ο εργοδότης σας, αλλά ακόμη και μια επιπλέον χιλιάδα δολάρια μπορεί πραγματικά να σας βοηθήσει. Αυτή η δωρεάν αριθμομηχανή 401(k) θα σας δείξει πώς μπορούν να αυξηθούν τα χρήματα σε ένα 401(k) από τώρα μέχρι τη συνταξιοδότηση.

  • Μπορείτε επίσης να κάνετε οικονομία χωρίς να περάσετε από έναν εργοδότη. Εκεί παίζει ρόλο ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA). Ένας IRA προσφέρει τα ίδια φορολογικά οφέλη με ένα 401(k), αλλά μπορείτε να ανοίξετε και να διατηρήσετε έναν λογαριασμό ανεξάρτητα από το πού εργάζεστε. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι τα όρια συνεισφοράς του IRA δεν είναι τόσο υψηλά όσο τα όρια 401(k).

Φωτογραφία: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio

The post Οι συνταξιούχοι διατηρούν τα χρήματά τους περισσότερο στα συνταξιοδοτικά προγράμματα: Θα έπρεπε; εμφανίστηκε για πρώτη φορά στο ιστολόγιο SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *