April 19, 2024

Λαμβάνω 3.500 $ το μήνα από την Κοινωνική Ασφάλιση. Πώς μπορώ να μειώσω τους φόρους μου;

Η κοινωνική ασφάλιση μπορεί να δημιουργήσει πραγματικό εισόδημα.

Όσο περισσότερα έχετε κερδίσει κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής, μέχρι τα όρια αποδοχών κάθε έτους, τόσο περισσότερα οφέλη θα λαμβάνετε κατά τη συνταξιοδότηση. Το 2024, κάποιος με μέγιστες πιστώσεις που περιμένει μέχρι την ηλικία των 70 θα λάβει σχεδόν 60.000 $ ετησίως σε παροχές.

Όμως, όπως πάντα, περισσότερα χρήματα σημαίνει περισσότερους φόρους. Αν και δεν οφείλετε φόρους μισθοδοσίας (ή “FICA”) για τα επιδόματα Κοινωνικής Ασφάλισης, καθώς ισχύουν μόνο για τα εισοδήματα που αποκτήθηκαν, το IRS μπορεί να τους επιβάλει φόρους εισοδήματος. Εδώ, με προνόμια 3.500 $ το μήνα, πιθανότατα θα οφείλετε κάποιους φόρους.

Δείτε τι πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με τη διαχείριση αυτών των φόρων και μπορείτε να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο για περισσότερη καθοδήγηση.

Πώς φορολογούνται οι παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης

Οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης φορολογούνται βάσει ενός συστήματος που ονομάζεται «συνδυασμένο εισόδημα». Αυτό υπολογίζεται ως:

Έτσι, για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι αποσύρετε 75.000 $ σε φορολογητέο εισόδημα από τα συνταξιοδοτικά χαρτοφυλάκια σας, επιπλέον των σημερινών σας παροχών 42.000 $ ετησίως. Το συνδυασμένο εισόδημά σας θα είναι 96.000 $ (AGI + 0,5*Κέρδη = 75.000 $ + (0,5 * 42.000 $) = 96.000 $)

Από εκεί, οι φόροι σας υπολογίζονται με βάση την κατάσταση κατάθεσής σας.

Για τα άτομα, τα επίπεδα είναι:

  • Συνδυασμένο εισόδημα μικρότερο από 25.000 $: χωρίς φόρο εισοδήματος

  • Συνδυασμένο εισόδημα μεταξύ 25.000 $ – 34.000 $ – Φόροι εισοδήματος έως και 50% των παροχών σας

  • Συνδυασμένο εισόδημα άνω των 34.000 $: φόροι εισοδήματος έως και 85% των παροχών σας

Για τα κοινά φίλτρα, τα επίπεδα είναι:

  • Συνδυασμένο εισόδημα μικρότερο από 32.000 $: χωρίς φόρο εισοδήματος

  • Συνδυασμένο εισόδημα μεταξύ 32.000 $ – 44.000 $ – Φόροι εισοδήματος έως και 50% των παροχών σας

  • Συνδυασμένο εισόδημα άνω των 44.000 $: φόροι εισοδήματος έως και 85% των παροχών σας

Οι έγγαμοι που καταθέτουν χωριστά σχεδόν πάντα πληρώνουν φόρο εισοδήματος για τις παροχές τους.

Αυτά τα επίπεδα δεν είναι φορολογικοί συντελεστές. Αυτό είναι το ποσοστό του εισοδήματός σας από την Κοινωνική Ασφάλιση που φορολογείται ως μέρος του εισοδήματός σας. Λοιπόν, ας πάρουμε το προηγούμενο παράδειγμά μας. Με 96.000 $ συνδυασμένου εισοδήματος, θα προσθέσετε έως και 35.700 $ στο φορολογητέο εισόδημά σας. (0,85 * Κέρδη = 0,85 * 42.000 $ = 35.700 $)

Χρειάζεστε βοήθεια για την ελαχιστοποίηση των φόρων σας; Επικοινωνήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο σήμερα.

Πώς μπορείτε να μειώσετε τους φόρους κοινωνικής ασφάλισης;

Οι στρατηγικές για τη μείωση των φόρων επί των παροχών σας γενικά ξεκινούν από το ίδιο σημείο: πρέπει να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας. Σε κάθε επίπεδο συνδυασμένου εισοδήματος, οι φορολογούμενες παροχές σας αυξάνονται. Επομένως, για να μειώσετε αυτούς τους φόρους, πρέπει να προσαρμόσετε πού βρίσκεστε σε αυτά τα επίπεδα.

Εδώ, ξεκινάτε με 21.000 $ σε συνδυασμένο εισόδημα. (3.500 $ * 12 / 2 = 21.000 $) Αυτό δεν αρκεί για τη δημιουργία φόρων είτε για μεμονωμένο αρχείο είτε για κοινό αρχείο. Στη συνέχεια, οι φόροι σας θα εξαρτηθούν από τις άλλες πηγές συνταξιοδοτικού εισοδήματός σας. Μερικές στρατηγικές για τη μείωση αυτών των φόρων περιλαμβάνουν:

Κάντε μια μετατροπή Roth

Ίσως η πιο εύκολη επιλογή είναι να μετατρέψετε το σύνολο ή μέρος των συνταξιοδοτικών σας περιουσιακών στοιχείων σε Roth IRA. Μόλις το κάνετε αυτό, αυτές οι αναλήψεις δεν θα υπολογίζονται ως φορολογητέο εισόδημα. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να διατηρήσετε το AGI σας χαμηλό, ακόμη και να το μειώσετε στο μηδέν εάν μετατρέψετε τα πάντα σε ένα ταμείο Roth, το οποίο με τη σειρά του μειώνει το συνδυασμένο εισόδημά σας.

Το πρόβλημα με αυτή τη στρατηγική είναι το αρχικό κόστος. Για να κάνετε μια μετατροπή Roth, θα χρειαστεί να πληρώσετε εφάπαξ φόρους εισοδήματος για το ποσό που μετατρέπετε. Όχι μόνο θα είναι ακριβό, αλλά μπορεί επίσης να σας κάνει να χάσετε χρήματα μακροπρόθεσμα ανάλογα με το πώς μειώνονται οι φορολογικοί σας συντελεστές. Δεν μπορείτε επίσης να κάνετε αναλήψεις χωρίς ποινή από έναν Roth IRA εντός πέντε ετών από το άνοιγμα του.

Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε μια στρατηγική μετατροπής Roth IRA.

Προσαρμόστε τις αναλήψεις σας

Μπορείτε να χειριστείτε πώς και πότε κερδίζετε εισόδημα. Συγκεκριμένα, μπορείτε να διαχειριστείτε τις αναλήψεις σας για να ελαχιστοποιήσετε ή να μεγιστοποιήσετε το φορολογητέο εισόδημά σας από έτος σε έτος με βάση τα επίπεδα Κοινωνικής Ασφάλισης.

Για παράδειγμα, συλλέγετε 42.000 $ σε συνολικά κέρδη αυτήν τη στιγμή. Ας υποθέσουμε ότι θέλετε να ζήσετε με 80.000 $ το χρόνο. Θα αποσύρατε άλλα 38.000 $ από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας, δίνοντάς σας 59.000 $ σε συνδυασμένο εισόδημα. (38.000 $ + (0,5 * 42.000 $) = 59.000 $)

Εφόσον αυτό σας βάζει πάνω από το επίπεδο του 85%, έχετε ήδη μεγιστοποιήσει τους φόρους εισοδήματός σας για φέτος. Δεν θα αυξήσετε τους φόρους στα κέρδη σας αυξάνοντας το εισόδημά σας.

Επομένως, θα μπορούσατε να κάνετε ανάληψη 76.000 $ από τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας. Αυτό θα σας δώσει ένα συνδυασμένο εισόδημα 97.000 $ (21.000 $ + 76.000 $ = 97.000 $), ακόμα στο επίπεδο του 85%, αλλά θα είχατε ήδη αποσύρει το εισόδημα του επόμενου έτους. Έτσι, χωρίς αναλήψεις, το επόμενο έτος θα έχετε ένα συνδυασμένο εισόδημα 21.000 $ και δεν θα επιβαρύνεστε με κανέναν φόρο για τα οφέλη.

Τώρα αυτό είναι ένα αδέξιο παράδειγμα που χρησιμοποιείται μόνο για λόγους επίδειξης. Στην πραγματικότητα, θα θέλετε να προγραμματίσετε πιο προσεκτικά, ώστε να μην αντικαταστήσετε τους φόρους εισοδήματος με φόρους εισοδήματος χαρτοφυλακίου. Αλλά αν χρησιμοποιηθεί με σύνεση, αυτή η προσέγγιση μπορεί να σας εξοικονομήσει πραγματικά χρήματα. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να σταθμίσετε το κόστος και τα οφέλη των επιλογών σας.

Συμπέρασμα

Μπορεί να υπάρχουν άλλοι τρόποι για να μειώσετε το AGI σας και να μειώσετε το συνολικό φορολογικό σας λογαριασμό, όπως μέσω φιλανθρωπικών εκπτώσεων ή εκμεταλλεύσεως εκπτώσεων φόρου. Αλλά στο υψηλό άκρο της κλίμακας παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης, πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για τις περισσότερες παροχές σας, εάν λαμβάνετε εισόδημα συνταξιοδότησης από φορολογητέο χαρτοφυλάκιο. Ευτυχώς, υπάρχουν πιθανοί τρόποι να μειώσετε αυτό το βάρος.

Συμβουλές φόρου συνταξιοδότησης

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/DragonImages

Η ανάρτηση Λαμβάνω 3.500 $ το μήνα από την Κοινωνική Ασφάλιση. Πώς μπορώ να μειώσω τους φόρους μου; εμφανίστηκε πρώτα στο SmartReads by SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *