April 14, 2024

Θέλετε να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους συνταξιοδότησης; Μην ακολουθείτε αυτή τη δημοφιλή στρατηγική

Θέλετε να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους συνταξιοδότησης; Μην ακολουθείτε αυτή τη δημοφιλή στρατηγική

Εάν σχεδιάζετε να κάνετε τους αναβαλλόμενους φορολογικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης το τελευταίο χρηματικό ποσό που χρησιμοποιείτε μετά τη συνταξιοδότηση, έχετε άφθονη εταιρεία. Και γιατί όχι? Η ιδέα ότι το 401(k) ή το παραδοσιακό IRA μπορεί να συνεχίσει να αναπτύσσεται και να κερδίζει περισσότερα χρήματα με αναβολή φόρου φαίνεται καλή στρατηγική.

Αλλά ίσως θελήσετε να αναθεωρήσετε αυτή τη συμβατική σοφία. Αντί να εστιάσετε στην αναβολή φόρων, ο Mark Miller της Morningstar προτείνει να εξετάσετε πώς να ελαχιστοποιήσετε τους συνολικούς φόρους σας κατά τη συνταξιοδότηση, κάτι που μπορεί να σημαίνει να στραφείτε πρώτα σε λογαριασμούς με αναβολή φόρου.

Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε τη σειρά με την οποία θα χρησιμοποιήσετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

«Η ιδέα είναι να χρησιμοποιήσετε δολάρια σε λογαριασμούς 401(k) ή IRA για να καλύψετε τα έξοδα διαβίωσης – ή να μετατρέψετε ένα μέρος αυτών των περιουσιακών στοιχείων σε Roth IRAs – πριν διεκδικήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση σε χρόνια που ο οριακός φορολογικός συντελεστής σας είναι υψηλότερος. τότε αρχίζεις να λαμβάνεις παροχές», γράφει ο Μίλερ.

Θέματα φόρου συνταξιοδότησης

Θέλετε να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους συνταξιοδότησης;  Μην ακολουθείτε αυτή τη δημοφιλή στρατηγικήΘέλετε να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους συνταξιοδότησης;  Μην ακολουθείτε αυτή τη δημοφιλή στρατηγική

Θέλετε να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους συνταξιοδότησης; Μην ακολουθείτε αυτή τη δημοφιλή στρατηγική

Ένα στοιχείο που υπογραμμίζει ο Miller είναι το γεγονός ότι η είσπραξη των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης, ενώ πραγματοποιείτε αναλήψεις από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης με αναβολή φόρου, πιθανότατα σημαίνει ότι θα πληρώσετε φόρους για τις παροχές σας Κοινωνικής Ασφάλισης.

Οι άγαμοι φορολογούμενοι που συνεισφέρουν μεταξύ 25.000 και 34.000 δολαρίων σε αυτό που η IRS αποκαλεί “συνδυασμένο εισόδημα” μπορούν να πληρώσουν φόρους στο 50% των παροχών κοινωνικής ασφάλισής τους. Εν τω μεταξύ, όσοι κερδίζουν περισσότερα από 34.000 $ σε συνδυασμένο εισόδημα θα πληρώσουν φόρους έως και στο 85% των παροχών τους. Τα όρια για τους κοινούς φακέλους είναι 32.000 $ και 44.000 $. (Το συνδυασμένο εισόδημα είναι το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας, συν το αφορολόγητο εισόδημα από τόκους από ομόλογα και το ήμισυ των παροχών κοινωνικής ασφάλισης.)

Όπως επισημαίνει ο Miller, όταν οι παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης φορολογήθηκαν για πρώτη φορά το 1984 και στη συνέχεια επεκτάθηκαν το 1994, η νομοθεσία δεν περιλάμβανε προσαρμογές στα επίπεδα εισοδήματος που πυροδοτούν αυτό που ορισμένοι σύμβουλοι αποκαλούν «δημοσιονομική τορπίλη». Αυτό αναφέρεται στη συνδυασμένη επίδραση που έχουν το εισόδημα και η κοινωνική ασφάλιση στη φορολογική υποχρέωση ενός συνταξιούχου.

“Η αρχική ιδέα ήταν να φορολογηθούν μόνο οι αποδέκτες σχετικά υψηλού εισοδήματος, και αυτό παραμένει. Αλλά ο αριθμός των ατόμων που επηρεάζονται αυξάνεται. Αυτό οφείλεται στο ότι τα επιδόματα Κοινωνικής Ασφάλισης τιμαριθμοποιούνται στην αύξηση των μισθών και προσαρμόζονται στον πληθωρισμό, ενώ τα επίπεδα εισοδήματος που χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό του φορολογητέου ποσού των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης καθορίζονται από το νόμο και δεν αναπροσαρμόζονται για την αύξηση των μισθών ή τον πληθωρισμό.

Τι μπορείς να κάνεις

Θέλετε να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους συνταξιοδότησης;  Μην ακολουθείτε αυτή τη δημοφιλή στρατηγικήΘέλετε να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους συνταξιοδότησης;  Μην ακολουθείτε αυτή τη δημοφιλή στρατηγική

Θέλετε να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους συνταξιοδότησης; Μην ακολουθείτε αυτή τη δημοφιλή στρατηγική

Εκτός από την ανάληψη λογαριασμών με αναβολή φόρου πριν από την αξίωση Κοινωνικής Ασφάλισης, ένας τρόπος για να αποφευχθεί αυτή η «φορολογική τορπίλη» είναι να κρατήσετε περιουσιακά στοιχεία της Roth.

Θυμηθείτε, για κάποιον στο φορολογικό κλιμάκιο 22%, κάθε δολάριο σύνθετων κερδών σε φορολογητέο 401(k) ή παραδοσιακό IRA αποδίδει μόλις 78 σεντς, συν τον δυνητικό φόρο που δημιουργείται από τις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης. Αλλά κάθε δολάριο σύνθετων αποδοχών σε ένα αφορολόγητο Roth IRA ισούται με 1 δολάριο εισοδήματος συνταξιοδότησης. Και εφόσον δεν φορολογείται, δεν υπολογίζεται στο συνδυασμένο εισόδημά σας.

Ένα από τα πολλά ζητήματα για τους συνταξιούχους είναι να καταλάβουν πώς να ολοκληρώσουν τις μετατροπές Roth με τον πιο αποδοτικό φορολογικό τρόπο. Αν το κάνετε αυτό, θα έχετε περισσότερα αφορολόγητα χρήματα για χρήση χωρίς να αυξήσετε το συνδυασμένο εισόδημά σας. Αλλά θα θέλετε να διατηρήσετε το χρηματικό ποσό που μετατρέπετε σε αρκετά χαμηλό επίπεδο ώστε να υπόκεινται μόνο στις χαμηλότερες φορολογικές κλάσεις.

Εναλλακτικά, θα μπορούσατε να βασιστείτε αυστηρά σε μετρητά στους φορολογητέους λογαριασμούς για να καλύψετε τα έξοδα διαβίωσης νωρίς στη συνταξιοδότηση, επιτρέποντάς σας να καθυστερήσετε τις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης. Θυμηθείτε, η Κοινωνική Ασφάλιση αυξάνεται κατά 8% κάθε χρόνο μεταξύ της ηλικίας πλήρους συνταξιοδότησής σας (67 για τους περισσότερους ανθρώπους σήμερα) και της ηλικίας 70 ετών.

Το να καταλάβετε πώς να κάνετε αυτό το έργο σημαίνει ότι κάθε άτομο θα πρέπει να αναλύσει τους δικούς του αριθμούς, μια εργασία που δεν είναι πολύ δύσκολη για άτομα που προβάλλουν τον αντίκτυπο των αναλήψεων του IRA καθώς και τη συλλογή παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης. Άτομα με πρόσθετες ανησυχίες ή περίπλοκες καταστάσεις μπορούν να συμβουλευτούν έναν οικονομικό σύμβουλο ή έναν φορολογικό προγραμματιστή. Μπορούν επίσης να στραφούν σε μια υπηρεσία χαμηλότερου κόστους όπως η Στρατηγική Εισοδήματος, η οποία υπολογίζει την κοινωνική ασφάλιση και την ακολουθία αναλήψεων, όπως επισημαίνει ο Miller.

Συμπέρασμα

Το να εκμεταλλευτείτε πρώτα τα φορολογικά αναβαλλόμενα περιουσιακά σας στοιχεία μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε τη συνολική φορολογική επιβάρυνση κατά τη συνταξιοδότηση, γράφει ο Mark Miller της Morningstar. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με τη συμβατική σοφία, η οποία υπαγορεύει ότι τα φορολογικά αναβαλλόμενα περιουσιακά στοιχεία αποσύρονται τελευταία, επιτρέποντάς τους να συνεχίσουν να αναπτύσσονται. Αλλά αυτή η εναλλακτική στρατηγική σάς επιτρέπει να αναβάλλετε την Κοινωνική Ασφάλιση και να μεγιστοποιήσετε το μελλοντικό σας όφελος. Οι μετατροπές Roth είναι ένας άλλος τρόπος για να δημιουργήσετε αφορολόγητο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση που δεν θα αυξήσει το συνδυασμένο εισόδημά σας.

Συμβουλές φορολογικού σχεδιασμού

  • Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να προγραμματίσετε τους φόρους συνταξιοδότησης και να σας προσφέρει συμβουλές σχετικά με τον τρόπο χρήσης των περιουσιακών σας στοιχείων με φορολογικά αποδοτικό τρόπο. Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σάς συνδέει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να πάρετε συνέντευξη από τους αντίστοιχους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκινήστε τώρα.

  • Εάν επικεντρώνεστε στον περιορισμό της φορολογικής σας υποχρέωσης κατά τη συνταξιοδότηση, μπορεί να σκέφτεστε να μετακομίσετε σε μια πιο φιλική προς τους φόρους κατάσταση. Το SmartAsset διαθέτει ένα φιλικό προς τους φόρους συνταξιοδοτικό εργαλείο που έχει σχεδιαστεί για να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε τις πολιτείες που είναι περισσότερο και λιγότερο φιλικές προς τη φορολογία για τους συνταξιούχους.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/jacoblund, ©iStock.com/adamkaz, ©iStock.com/Luke Chan

The post Θέλετε να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους συνταξιοδότησης; Μην ακολουθείτε αυτήν τη δημοφιλή στρατηγική εμφανίστηκε για πρώτη φορά στο ιστολόγιο SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *