April 14, 2024

Είμαστε 65 ετών με 1,9 εκατομμύρια $ σε 401(k) και IRA και 5.200 $ το μήνα στην Κοινωνική Ασφάλιση. Ποιος είναι ο συνταξιοδοτικός προϋπολογισμός μας;

Για να δημιουργήσετε πραγματικά έναν ολοκληρωμένο προϋπολογισμό συνταξιοδότησης ως ζευγάρι, θα πρέπει να λάβετε υπόψη τόσο τις πιθανές πηγές εισοδήματος όσο και τα ρεαλιστικά έξοδα. Ενώ είναι δυνατό να εξαχθεί ένα εκτιμώμενο εύρος εσόδων ή εσόδων από αυτά τα στοιχεία, η πλευρά των εξόδων του προϋπολογισμού είναι εξίσου σημαντική και δυνητικά πολύ πιο μεταβλητή. Άλλες μεταβλητές περιλαμβάνουν την προγραμματισμένη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας, εάν έχετε άλλες πηγές εισοδήματος συνταξιοδότησης και πώς θέλετε να σχεδιάσετε να χειριστείτε δύσκολα προβλέψιμα έξοδα, όπως έξοδα υγειονομικής περίθαλψης και μακροχρόνιας περίθαλψης.

Για να έχετε μια πλήρη εικόνα των εξόδων και των εσόδων σας κατά τη συνταξιοδότηση, σκεφτείτε να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο.

Προσδιορίστε το αναμενόμενο εισόδημά σας

Δεδομένου ότι τα 65 είναι εντός του κανονικού ορίου ηλικίας συνταξιοδότησης, μπορείτε να προγραμματίσετε να συνταξιοδοτηθείτε αμέσως. Εάν ναι, θα χρειαστεί να δημιουργήσετε το εισόδημά σας με βάση τις επενδύσεις από τα 1,9 εκατομμύρια δολάρια που έχετε αυτήν τη στιγμή σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Εάν ήσασταν πρόθυμοι και μπορούσατε να περιμένετε μερικά χρόνια, αυτό το ποσό θα μπορούσε να αυξηθεί λίγο και να σας επιτρέψει να αυξήσετε το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα.

Πιο συγκεκριμένα, εάν περιμένετε μέχρι την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης στα 67, το επίδομα Κοινωνικής Ασφάλισης θα αυξηθεί επίσης. Ωστόσο, αυτή τη στιγμή, οι αποταμιεύσεις αυτού του μεγέθους και το επίδομα Κοινωνικής Ασφάλισης που περιγράφεται θα μπορούσαν να δημιουργήσουν ένα σταθερό συνταξιοδοτικό εισόδημα.

Ο κανόνας του 4% είναι ένας ιστορικός κανόνας που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να αρχίσετε να σκέφτεστε πόσα μπορείτε να αποσύρετε με ασφάλεια από τις συνταξιοδοτικές επενδύσεις σας κάθε χρόνο. Εφαρμόζει μια συντηρητική στρατηγική σε ορισμένες αγορές ή πολύ επιθετική σε άλλες, επομένως η τήρηση αυτού του κανόνα εγκυμονεί κινδύνους και από τις δύο πλευρές. Ωστόσο, το ίδιο μπορεί να ειπωθεί για όποια διαδρομή επιλέξετε.

Η εφαρμογή αυτού του κανόνα υποδηλώνει ότι θα μπορούσατε να αποσύρετε το 4% των 1,9 εκατομμυρίων δολαρίων σας το πρώτο έτος και ένα παρόμοιο ποσό, προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό, κάθε χρόνο στη συνέχεια για 25 χρόνια, αν και αυτό δεν αντιπροσωπεύει κανένα πιθανό κέρδος. . Σε αυτό το περιορισμένο παράδειγμα, αυτό σημαίνει ότι θα αποσύρατε 76.000 $ τον πρώτο χρόνο. Έτσι, εάν ο πληθωρισμός είναι 3% το επόμενο έτος, η απόσυρσή σας θα αυξηθεί κατά το ίδιο ποσό στα 78.280 $.

Ετησίως, οι συνδυασμένες παροχές κοινωνικής ασφάλισης ανέρχονται σε 62.400 $ ή 5.200 $ το μήνα. Σε συνδυασμό με επενδύσεις ύψους 76.000 $, το συνολικό σας εισόδημα θα ισούται με 138.400 $ το πρώτο έτος. Ανάλογα με τον τρόπο ζωής που θέλετε να διατηρήσετε ως συνταξιούχος, αυτό θα σας δώσει αρκετή ευελιξία ως ζευγάρι.

Πώς μπορεί να είναι η αναμενόμενη δαπάνη σας

Για πολλούς συνταξιούχους, τα 138.400 $ ετησίως είναι ένα επαρκές εισόδημα για έναν άνετο τρόπο ζωής. Ελλείψει λεπτομερειών σχετικά με τις συνήθειες δαπανών, μπορεί να εφαρμοστεί ένας άλλος γενικός κανόνας. Ο πολλαπλασιασμός του εισοδήματος προ της συνταξιοδότησης επί ένα ποσοστό είναι ένας τρόπος για να προσδιοριστεί η πιθανή ανάγκη για εισόδημα μετά τη συνταξιοδότηση. Το ποσοστό αυτό μπορεί να κυμαίνεται από 70% έως 90% ή και περισσότερο, ανάλογα με τον συνταξιούχο.

Σε αυτήν την περίπτωση, ας υποθέσουμε ότι το 80% θα ήταν ακριβές για εσάς και τη σύζυγό σας. Αν ναι, 138.400 $ θα ήταν αρκετά για να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής σας πριν από τη συνταξιοδότηση, εάν κερδίζατε περίπου 172.000 $ ετησίως πριν συνταξιοδοτηθείτε. Εάν έχετε συνηθίσει να ζείτε με περισσότερα από αυτό, ίσως χρειαστεί να μειώσετε τη συνταξιοδότησή σας.

Μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο σήμερα σχετικά με τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης.

Φορολογικές εκτιμήσεις

Εφόσον δεν έχετε Roth IRA, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους εισοδήματος όταν συνταξιοδοτηθείτε. Σύμφωνα με τους φορολογικούς κανόνες του 2024 (οι οποίοι αναμφίβολα θα αλλάξουν τα επόμενα χρόνια), θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε την τυπική έκπτωση των 32.200 $ που είναι διαθέσιμη σε παντρεμένα ζευγάρια όταν και οι δύο σύζυγοι είναι 65 ετών και άνω. Αυτό θα μειώσει το φορολογητέο εισόδημά σας σε 106.200 $.

Δεδομένου ότι το φορολογητέο εισόδημά σας είναι μεγαλύτερο από 34.000 $, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για το 85% του εισοδήματός σας από την Κοινωνική Ασφάλιση. Αυτό σημαίνει ότι μόνο το 15%, ή 9.360 $, του εισοδήματός σας από την Κοινωνική Ασφάλιση δεν θα υπόκειται σε φόρους. Έτσι τώρα το φορολογητέο εισόδημά σας είναι 96.840 $ μετά από όλες τις κρατήσεις.

Χρησιμοποιώντας τα φορολογικά κλιμάκια του 2024, τα 96.840 $ φορολογητέου εισοδήματος σας βάζουν, στο υψηλότερο επίπεδο, στην κατηγορία του 22%. Σε αυτό το επίπεδο εισοδήματος, ο φορολογικός σας λογαριασμός θα είναι περίπου 11.715 $ το πρώτο έτος.

Πώς μπαίνουν στο παιχνίδι τα RMD

Όταν γίνετε 73 ετών, θα αρχίσετε να λαμβάνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMD) από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας. Χρησιμοποιώντας τον πίνακα IRS για τον υπολογισμό αυτών των διανομών, το RMD του πρώτου έτους σας θα είναι 71.698 $.

Το εισόδημα RMD είναι φορολογητέο, επομένως αυτό το εισόδημα θα μπορούσε να έχει φορολογικές επιπτώσεις. Ωστόσο, το ποσό RMD των 71.698 $ είναι μικρότερο από το ποσό που θα αποσύρετε κατά το πρώτο έτος της συνταξιοδότησης. Ως εκ τούτου, τα RMD είναι απίθανο να έχουν μεγάλη επίδραση στο φορολογικό σας λογαριασμό ως συνταξιούχος, εκτός εάν υπάρχουν περιστάσεις με τον ένα ή τον άλλο τρόπο.

Λογιστική Μακροχρόνιας Φροντίδας

Το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα μπορεί επίσης να θέλει να εξετάσει το ενδεχόμενο μακροχρόνιας περίθαλψης. Μια Έρευνα Οικονομικού Κόστους Φροντίδας της Genworth το 2021 διαπίστωσε ότι το ετήσιο κόστος για ένα ημι-ιδιωτικό δωμάτιο σε ένα εξειδικευμένο νοσηλευτικό ίδρυμα θα μπορούσε να φτάσει τα 94.000 $ ετησίως και είναι πιθανό να συνεχίσει να αυξάνεται κάθε χρόνο. Αυτό είναι περισσότερο από τα δύο τρίτα του συνολικού αναμενόμενου εισοδήματός σας για το πρώτο έτος, επομένως μια παρατεταμένη παραμονή σε ένα από αυτά θα μπορούσε να είναι μια σημαντική οικονομική ανησυχία.

Για να προστατευθείτε από αυτά τα πιθανά κόστη, μπορείτε να εξετάσετε τη μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας. Λάβετε υπόψη ότι τα ασφάλιστρα δεν είναι φθηνά, ειδικά αν ξεκινήσετε αργότερα στη ζωή σας. Οι τιμές αυξάνονται σημαντικά καθώς μεγαλώνετε και μπορεί να είναι δύσκολο να τις αποκτήσετε εάν είστε άνω των 70 ετών ή έχετε κακή υγεία.

Συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης

  • Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα ολοκληρωμένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σάς συνδέει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να πραγματοποιήσετε μια δωρεάν εισαγωγική κλήση με τους αντίστοιχους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος πιστεύετε ότι είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκινήστε τώρα.

  • Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον υπολογιστή συνταξιοδότησης του SmartAsset για να δημιουργήσετε σενάρια what-if που μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε εάν είναι ασφαλές να συνταξιοδοτηθείτε.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/AlexanderFord, ©iStock.com/adamkaz

The post Είμαστε 65 ετών με 1,9 εκατομμύρια $ σε 401(k) και IRA και 5.200 $ το μήνα στην Κοινωνική Ασφάλιση. Ποιος είναι ο συνταξιοδοτικός προϋπολογισμός μας; εμφανίστηκε πρώτα στο SmartReads by SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *