April 14, 2024

Είμαι 65 ετών, κερδίζω την «απόλυτη αιχμή» μου και δεν πρόκειται να συνταξιοδοτηθώ σύντομα. Πρέπει να χρησιμοποιήσω το Roth IRA για ένα έργο οικιακής βελτίωσης 30.000 $;

Ρωτήστε έναν Σύμβουλο: Είμαι 65, κερδίζω την «αιχμή» μου και δεν θα συνταξιοδοτηθώ σύντομα. Πρέπει να χρησιμοποιήσω το Roth IRA για ένα έργο οικιακής βελτίωσης 30.000 $;

Είμαι 65 ετών και στο απόλυτο peak του εισοδήματός μου. Είμαι επίσης στο φορολογικό κλιμάκιο του 35% και δεν περιμένω να συνταξιοδοτηθώ σύντομα. Χρειάζομαι 30.000 $ για ένα έργο σπιτιού. Έχω αρκετά για να εξαργυρώσω από έναν μη εγκεκριμένο λογαριασμό μεσιτείας, αλλά θα πληρώσω φόρους κεφαλαιουχικών κερδών για ό,τι εξαργυρώνω. Νομίζω ότι το καλύτερο μέρος για να το πάρω θα ήταν το Roth IRA μου για να μην αυξήσω τον φορολογικό μου λογαριασμό. Δεν υπάρχει στεγαστικό δάνειο, καθώς χρειάζομαι γρήγορα αυτά τα μετρητά. Αν έλεγα όχι στην απόσυρση του Roth τώρα, πότε θα ήταν η κατάλληλη στιγμή να αποσυρθώ από τον Roth IRA; Τα παιδιά μας είναι πλούσια και δεν το χρειάζονται ως μελλοντική κληρονομιά.

-Ιωσήφ

Αν και είναι σημαντικό να προσπαθήσουμε να ελαχιστοποιήσουμε τον φορολογικό αντίκτυπο αυτού του μεμονωμένου έργου, δεν είναι το μόνο που λαμβάνεται υπόψη όταν αποφασίζουμε από ποιον λογαριασμό θα προέλθουν τα χρήματα.

Προτού χρησιμοποιήσετε το Roth IRA για την κάλυψη του κόστους του έργου για την ελαχιστοποίηση του βραχυπρόθεσμου φορολογικού σας λογαριασμού, είναι επίσης σημαντικό να λάβετε υπόψη τις μακροπρόθεσμες φορολογικές και οικονομικές επιπτώσεις του προγραμματισμού της ανάληψης κεφαλαίων από κάθε λογαριασμό και πότε.

Μπορώ να απαντήσω στην ερώτησή σας με γενικούς όρους, όπως θα ίσχυε για τους περισσότερους φορολογούμενους, αλλά θα προειδοποιήσω ότι είναι καλή πρακτική να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό που έχει βαθιά κατανόηση της συνολικής φορολογικής σας εικόνας. (Και αν χρειάζεστε περισσότερη βοήθεια με τη φορολογική στρατηγική σας, σκεφτείτε να επικοινωνήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο με φορολογική εμπειρία.)

Εξετάστε τη φορολογική σας κατάσταση

Ρωτήστε έναν Σύμβουλο: Είμαι 65, κερδίζω την «αιχμή» μου και δεν θα συνταξιοδοτηθώ σύντομα.  Πρέπει να χρησιμοποιήσω το Roth IRA για ένα έργο οικιακής βελτίωσης 30.000 $;Ρωτήστε έναν Σύμβουλο: Είμαι 65, κερδίζω την «αιχμή» μου και δεν θα συνταξιοδοτηθώ σύντομα.  Πρέπει να χρησιμοποιήσω το Roth IRA για ένα έργο οικιακής βελτίωσης 30.000 $;

Ρωτήστε έναν Σύμβουλο: Είμαι 65, κερδίζω την «αιχμή» μου και δεν θα συνταξιοδοτηθώ σύντομα. Πρέπει να χρησιμοποιήσω το Roth IRA για ένα έργο οικιακής βελτίωσης 30.000 $;

Όπως θα παρατηρήσετε, δεν θα υπάρχουν άμεσες φορολογικές επιπτώσεις εάν αποσύρετε κεφάλαια από το Roth IRA σας, καθώς είστε άνω των 59½ ετών. Επειδή βρίσκεστε στην κατηγορία του φόρου εισοδήματος 35%, το ποσοστό που καταβάλλετε στους φόρους κεφαλαιουχικών κερδών στον φορολογητέο λογαριασμό μεσιτείας σας θα είναι 15% ή 20% ανάλογα με την κατάστασή σας. Σκοποί φορολογικής κατάθεσης (από κοινού δήλωση γάμου, άγαμος ή επικεφαλής νοικοκυριό). και πραγματικό εισόδημα.

Εάν είστε έτοιμοι να συνδεθείτε με τοπικούς συμβούλους που μπορούν να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκίνα τώρα.

Αν και μπορεί να φαίνεται ασφαλές να υποθέσουμε ότι οι φορολογικοί συντελεστές θα είναι χαμηλότεροι στη συνταξιοδότηση όταν δεν λαμβάνετε πλέον εισόδημα από την εργασία, σας προειδοποιώ έναντι αυτής της υπόθεσης. Οι τρέχοντες συντελεστές φόρου εισοδήματος πρόκειται να λήξουν στο τέλος του 2025 και είναι σχετικά χαμηλοί σε σύγκριση με τα ιστορικά πρότυπα.

Σκεφτείτε μια φορολογητέα απόσυρση

Γενικά, εάν δεν βρίσκεστε κοντά στην κορυφή του φορολογικού κλιμακίου 35% και αντιμετωπίζετε φόρο κεφαλαιουχικών κερδών 15%, μπορεί να έχει νόημα να χρησιμοποιήσετε τον λογαριασμό μεσιτείας σας για συνταξιοδότηση, εφόσον έχετε εισόδημα για να υποστηρίξετε τον τρέχοντα φορολογικό λογαριασμό. .

Επιπλέον, ενώ η συνολική αξία του λογαριασμού μεσιτείας σας μπορεί να υποδεικνύει ότι θα οφείλετε φόρους κεφαλαιουχικών κερδών σε περίπτωση ανάληψης, θα πρέπει να ελέγξετε τις μεμονωμένες συμμετοχές στον λογαριασμό και να εξετάσετε τις ευκαιρίες συλλογής φορολογικών ζημιών.

Δεδομένου του ασταθούς περιβάλλοντος της αγοράς και των μειώσεων που αντιμετώπισαν οι περισσότερες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων το 2022, ορισμένες συμμετοχές ενδέχεται να έχουν χάσει την αξία τους κάτω από την αρχική τους βάση κόστους, ανάλογα με το τι κατέχετε και το χρονικό διάστημα που τα έχετε στην κατοχή σας. Εάν συμβαίνει αυτό, θα μπορούσατε να πουλήσετε ορισμένα από τα περιουσιακά στοιχεία που έχουν χάσει την αξία τους και να χρησιμοποιήσετε αυτές τις πραγματοποιηθείσες ζημίες για να αντισταθμίσετε τα κέρδη κεφαλαίου σε άλλα μέρη του λογαριασμού, μειώνοντας έτσι τον φορολογικό σας λογαριασμό.

Εάν η συγκομιδή φορολογικών ζημιών δεν αποτελεί επιλογή, μια άλλη στρατηγική θα ήταν η δωρεά αξιόγραφων σε μια φιλανθρωπική οργάνωση. Με αυτόν τον τρόπο, θα αποφύγετε να πληρώσετε φόρους υπεραξίας και θα επωφεληθείτε από μια φορολογική έκπτωση ίση με την πλήρη αγοραία αξία των δωρεών περιουσιακών στοιχείων. Η εξοικονόμηση φόρου από αυτήν την προσέγγιση θα μπορούσε να συμβάλει στην αντιστάθμιση τυχόν φορολογικής επιβάρυνσης που σχετίζεται με την εξόφληση μέρους του φορολογητέου λογαριασμού σας για το στεγαστικό έργο. (Και αν χρειάζεστε βοήθεια για την ανάκτηση φορολογικών ζημιών ή τη δωρεά τίτλων σε φιλανθρωπικούς σκοπούς, σκεφτείτε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο.)

Ο σκοπός ενός Roth IRA

Ρωτήστε έναν Σύμβουλο: Είμαι 65, κερδίζω την «αιχμή» μου και δεν θα συνταξιοδοτηθώ σύντομα.  Πρέπει να χρησιμοποιήσω το Roth IRA για ένα έργο οικιακής βελτίωσης 30.000 $;Ρωτήστε έναν Σύμβουλο: Είμαι 65, κερδίζω την «αιχμή» μου και δεν θα συνταξιοδοτηθώ σύντομα.  Πρέπει να χρησιμοποιήσω το Roth IRA για ένα έργο οικιακής βελτίωσης 30.000 $;

Ρωτήστε έναν Σύμβουλο: Είμαι 65, κερδίζω την «αιχμή» μου και δεν θα συνταξιοδοτηθώ σύντομα. Πρέπει να χρησιμοποιήσω το Roth IRA για ένα έργο οικιακής βελτίωσης 30.000 $;

Γιατί λοιπόν να πληρώνετε φόρους για ανάληψη από τον φορολογητέο λογαριασμό σας όταν ένας Roth IRA παρέχει μια αφορολόγητη πηγή κεφαλαίων; Γιατί, σε γενικές γραμμές, θα νικούσε τον σκοπό ενός Roth IRA.

Οι Roth IRA έχουν σχεδιαστεί για να παρέχουν αφορολόγητο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση, όχι μια αφορολόγητη πηγή κεφαλαίων γενικού σκοπού. Αν δεν περιμένετε να εισπράξετε σύνταξη ή παθητικό εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση, οι κύριες πηγές εισοδήματός σας θα είναι πιθανότατα η Κοινωνική Ασφάλιση και οι αποταμιεύσεις σας, συμπεριλαμβανομένου του Roth IRA. Επομένως, πιστεύω ότι με τις πληροφορίες που παρείχατε για την κατάστασή σας, δεν είναι συνετό να βυθιστείτε σε έναν Roth IRA μέχρι τη συνταξιοδότησή σας, ακόμα κι αν η διατήρηση της αξίας του για την επόμενη γενιά δεν αποτελεί πρωταρχικό μέλημα.

Τα όρια συνεισφοράς του Roth IRA είναι ήδη σχετικά χαμηλά, και δεδομένου ότι είστε πάνω από το όριο εισοδήματος για να συνεισφέρετε, μπορείτε να το κάνετε μόνο μέσω συνεισφορών με κερκόπορτα. Η ικανότητά σας να κεφαλαιοποιήσετε τη δύναμη ενός Roth IRA θα μειωθεί εάν αποσύρετε πολύτιμα κεφάλαια από αυτό πριν συνταξιοδοτηθείτε. Οι αποταμιεύσεις σας θα είναι πιο πολύτιμες κατά τη συνταξιοδότηση, εάν επιτρέψετε στα 30.000 $ στο Roth IRA σας να συνεχίσουν να αθροίζονται αφορολόγητα σε σύγκριση με το να επιτρέπετε στα κεφάλαια στον μη εγκεκριμένο λογαριασμό μεσιτείας να συσσωρεύουν φορολογητέα κέρδη. (Και για περισσότερη βοήθεια σχετικά με τη διαχείριση των λογαριασμών συνταξιοδότησης, εξετάστε το ενδεχόμενο να επικοινωνήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο.)

Συμπέρασμα

Με την πρώτη ματιά, μπορεί να φαίνεται ιδανικό να κάνετε ανάληψη χρημάτων από αναγνωρισμένους λογαριασμούς για να ελαχιστοποιήσετε τον τρέχοντα φορολογικό σας λογαριασμό. Ωστόσο, θα πρέπει να λάβετε υπόψη τις μακροπρόθεσμες φορολογικές επιπτώσεις της ακολουθίας αναλήψεών σας και να αξιολογήσετε τον σκοπό που παίζει κάθε λογαριασμός στο συνολικό οικονομικό σας σχέδιο. Με τους φόρους, δεν υπάρχει μια ενιαία σύσταση και η συνεργασία με έναν επαγγελματία θα αυξήσει την πιθανότητα βέλτιστων αποτελεσμάτων. Η αντιμετώπιση ενός έργου βελτίωσης σπιτιού (ή οποιουδήποτε σημαντικού κόστους) με αυτόν τον τρόπο θα παράγει αποτελέσματα που ευθυγραμμίζονται καλύτερα με τους οικονομικούς σας στόχους.

Συμβουλές για την εύρεση οικονομικού συμβούλου

  • Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σάς συνδέει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να πάρετε συνέντευξη από τους αντίστοιχους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκινήστε τώρα.

  • Σκεφτείτε μερικούς συμβούλους πριν αποφασίσετε για έναν. Είναι σημαντικό να φροντίσετε να βρείτε κάποιον που εμπιστεύεστε για να διαχειριστεί τα χρήματά σας. Όταν εξετάζετε τις επιλογές σας, αυτές είναι οι ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε σε έναν σύμβουλο για να διασφαλίσετε ότι θα πάρετε τη σωστή απόφαση.

Loraine Montanye, CFP®, AIF®, είναι αρθρογράφος οικονομικού σχεδιασμού για το SmartAsset και απαντά στις ερωτήσεις των αναγνωστών σχετικά με θέματα προσωπικών οικονομικών. Έχετε ερωτήσεις που θα θέλατε να απαντηθούν; Στείλτε email στο AskAnAdvisor@smartasset.com και η ερώτησή σας μπορεί να απαντηθεί σε μελλοντική στήλη.

Η Loraine είναι Senior Retirement Plan Advisor στην DBR & CO. Έχετε λάβει αποζημίωση για αυτό το άρθρο. Πρόσθετοι πόροι από τον συγγραφέα μπορούν να βρεθούν στο dbroot.com.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/alfexe, ©iStock.com/Kameleon007

The post Ρωτήστε έναν Σύμβουλο: Είμαι 65, κερδίζω την «αιχμή» μου και δεν θα συνταξιοδοτηθώ σύντομα. Πρέπει να χρησιμοποιήσω το Roth IRA για ένα έργο οικιακής βελτίωσης 30.000 $; εμφανίστηκε για πρώτη φορά στο ιστολόγιο SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *