April 14, 2024

Είμαι 62 ετών και έχω 1 εκατομμύριο δολάρια σε ένα 401(k). Πρέπει να μετατρέψω 100.000 $ ετησίως σε Roth IRA για να αποφύγω τα RMD;

Μια 62χρονη γυναίκα υπολογίζει πόσους φόρους θα πλήρωνε για μια μετατροπή Ροθ 100.000 $.

Οι συνταξιούχοι με σημαντικά περιουσιακά στοιχεία συχνά πρέπει να προγραμματίσουν γύρω από τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs).

Εάν έχετε ήδη επαρκές εισόδημα και δεν χρειάζεστε τα χρήματα σε ένα χαρτοφυλάκιο προ φόρων, τα ετήσια RMD μπορεί να σας κοστίσουν σημαντικά σε φόρους που διαφορετικά θα ήταν περιττοί. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε 1 εκατομμύριο $ σε ένα 401(k). Το IRS θα μπορούσε να σας ζητήσει να κάνετε ανάληψη δεκάδων χιλιάδων δολαρίων από αυτόν τον λογαριασμό κάθε χρόνο, φορολογώντας τα όλα. Για τα νοικοκυριά που δεν χρειάζονται ακόμη αυτά τα χρήματα, αυτό μπορεί να οδηγήσει σε έναν αδικαιολόγητα υψηλό φορολογικό λογαριασμό.

Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να σχεδιάσετε τα RMD και να λάβετε άλλες σημαντικές αποφάσεις συνταξιοδότησης. Βρείτε έναν καταπιστευματικό σύμβουλο σήμερα.

Η μεταφορά των χρημάτων σας σε Roth IRA μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε αυτούς τους φόρους κατά τη συνταξιοδότηση, καθώς αυτά τα χρήματα έχουν ήδη φορολογηθεί και δεν υπόκεινται σε RMD. Ωστόσο, η πραγματοποίηση αυτής της μεταφοράς θα αυξήσει σημαντικά τους φόρους σας εκ των προτέρων, επομένως είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι αυτό δεν θα σας κοστίσει περισσότερα χρήματα μακροπρόθεσμα.

Τι είναι τα RMD;

Απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs) Απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs)

Απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs)

Οι απαιτούμενες ελάχιστες διανομές, ή RMD, αποτελούν χαρακτηριστικό των λογαριασμών συνταξιοδότησης προ φόρων, όπως οι 401(k) και οι παραδοσιακοί IRA.

Ξεκινώντας από την ηλικία των 73 ετών, τα άτομα με λογαριασμό συνταξιοδότησης προ φόρων θα πρέπει να αρχίσουν να αποσύρουν ένα ελάχιστο ποσό κάθε χρόνο. Αυτός ο κανόνας ισχύει ανά λογαριασμό. Για παράδειγμα, εάν ένα άτομο διαθέτει και 401(k) και IRA, θα πρέπει να κάνει μια ελάχιστη ανάληψη και από τους δύο λογαριασμούς κάθε χρόνο. Το ποσό RMD κάθε χρόνο εξαρτάται από την αξία του μεμονωμένου λογαριασμού και την ηλικία του κατόχου του λογαριασμού.

Τα RMD έχουν σχεδιαστεί για να ενεργοποιούν ένα φορολογικό συμβάν. Όπως συμβαίνει με όλες τις αναλήψεις προ φόρων από ένα χαρτοφυλάκιο, τα RMD φορολογούνται ως τακτικό εισόδημα. Η IRS θέλει οι άνθρωποι να πληρώνουν τελικά φόρους για το εισόδημα που εξοικονομείται σε αυτά τα χαρτοφυλάκια, επομένως απαιτεί να κάνετε τουλάχιστον ορισμένες αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση. Για αυτόν τον λόγο, τα RMD δεν ισχύουν για τα Roth IRA και Roth 401(k).

Τα RMD μπορούν να αυξήσουν σημαντικά τους φόρους ενός νοικοκυριού. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι είστε 80 ετών και έχετε έναν IRA αξίας 500.000 $ που δεν χρειάζεστε αυτήν τη στιγμή για να υποστηρίξετε τον τρόπο ζωής και τα έξοδά σας. Ωστόσο, το IRS θα σας ζητήσει να κάνετε ανάληψη 24.752 $ από αυτόν τον λογαριασμό, τα οποία θα υπολογίζονται στο φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος. Όχι μόνο θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για αυτά τα χρήματα, αλλά θα πρέπει να επιλέξετε μεταξύ της πώλησης των περιουσιακών στοιχείων (και της θυσίας της μελλοντικής ανάπτυξης) ή της συγκέντρωσης των χρημάτων φόρου από άλλη πηγή. Λάβετε υπόψη ότι ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να υπολογίσετε τον τρόπο με τον οποίο τα RMD θα επηρεάσουν τη φορολογική σας κατάσταση και πώς να τα χειριστείτε καλύτερα.

Διαχείριση RMD με χαρτοφυλάκια Roth

Ένας 62χρονος άνδρας που πλησιάζει στη σύνταξη χαμογελά καθώς σκέφτεται το μέλλον του. Ένας 62χρονος άνδρας που πλησιάζει στη σύνταξη χαμογελά καθώς σκέφτεται το μέλλον του.

Ένας 62χρονος άνδρας που πλησιάζει στη σύνταξη χαμογελά καθώς σκέφτεται το μέλλον του.

Οι IRA της Roth δεν υπόκεινται σε κανόνες RMD, επομένως η μετατροπή ενός λογαριασμού προ φόρων σε χαρτοφυλάκιο Roth είναι γενικά ο ευκολότερος τρόπος αποφυγής ελάχιστων διανομών.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι είστε 62 ετών και έχετε πρόγραμμα 1 εκατομμυρίου $ 401 (k). Εξαιρουμένων των εισφορών και των αναλήψεων, με ρυθμό ανάπτυξης 8%, αυτό το χαρτοφυλάκιο θα μπορούσε να αξίζει 2,33 εκατομμύρια δολάρια σε ηλικία 73 ετών. Το IRS θα σας απαιτούσε να κάνετε ανάληψη 87.924 $ από αυτόν τον λογαριασμό εκείνο το έτος, κάτι που θα έφερνε ένα άτομο κοντά στην κορυφή του φορολογικού κλιμακίου 22%. ακόμη και πριν λογιστικοποιηθεί οποιοδήποτε εισόδημα από τα χαρτοφυλάκια κοινωνικής ασφάλισης και άλλα συνταξιοδοτικά χαρτοφυλάκια.

Από την άλλη πλευρά, εάν κρατούσατε αυτά τα χρήματα σε ένα χαρτοφυλάκιο Roth, θα μπορούσατε να τα αφήσετε εκεί μέχρι να τα χρειαστείτε. Θα μπορούσε να αποθηκευτεί για αργότερα στη ζωή και να συνεχίσει να αναπτύσσεται χωρίς αναλήψεις ή φόρους.

Το κύριο πρόβλημα με μια μετατροπή Roth είναι ότι, σε αντάλλαγμα για να εξοικονομήσετε φόρους αργότερα, πρέπει να πληρώσετε φόρους εισοδήματος τώρα. Οποιαδήποτε χρήματα μετατρέπετε σε Roth IRA πρέπει να περιλαμβάνονται στο φορολογητέο εισόδημα αυτού του έτους. Έτσι, για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι κερδίσατε 100.000 $ το 2024 και μετατρέψατε 1 εκατομμύριο $ από τα 401(k) σας σε Roth IRA την ίδια χρονιά. Το φορολογητέο εισόδημά σας για το 2024 θα είναι 1,1 εκατομμύριο $, το οποίο ισοδυναμεί με σχεδόν 360.000 $ σε ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος, με την προϋπόθεση ότι λαμβάνετε την τυπική έκπτωση.

Για να το διαχειριστείτε αυτό, μπορείτε να κάνετε αυτό που ονομάζεται κλιμακωτή ή σταδιακή μετατροπή. Αντί να ανανεώνετε ολόκληρο το χαρτοφυλάκιό σας, μπορείτε να μεταφέρετε ένα μέρος κάθε φορά. Αυτό σας επιτρέπει να διασφαλίσετε ότι δεν θα εκτελείτε ποτέ φορολογικό λογαριασμό μεγαλύτερο από αυτόν που μπορείτε να χειριστείτε κάθε χρόνο και ότι δεν θα πηδήσετε σε υψηλότερο φορολογικό κλιμάκιο. Εάν είστε άνω των 59½ ετών, μπορείτε επίσης να κάνετε ανάληψη ενός μέρους του λογαριασμού σας για να συγκεντρώσετε χρήματα για αυτούς τους φόρους. Αυτό, φυσικά, θα μείωνε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι κερδίζετε 100.000 $ ετησίως και έχετε 1 εκατομμύριο $ στο 401(k) σας σε ηλικία 62 ετών. Εάν μετατρέπετε 100.000 $ ετησίως, θα αυξήσετε το φορολογητέο εισόδημά σας σε 200.000 $ ετησίως και θα πληρώνετε περίπου 38.000 $ σε ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος. Στην ηλικία των 73 ετών, πιθανότατα θα έχετε ακόμα ένα αρκετά μεγάλο ποσό στα 401(k), καθώς η αύξηση του λογαριασμού θα αντιστάθμιζε εν μέρει τις μετατροπές σας, αλλά θα είχατε τα εκατομμύρια δολάρια σε έναν λογαριασμό χωρίς φόρους και απαιτήσεις RMD. Αλλά αν χρειάζεστε περισσότερη βοήθεια για την εκτίμηση της φορολογικής σας υποχρέωσης και του αντίκτυπου των RMD, σκεφτείτε να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο.

Πριν κάνετε μια μετατροπή Roth

Προσοχή μόνο σε δύο θέματα.

Πρώτον, οι συνεισφορές Roth δεν μπορούν να αποσυρθούν για πέντε χρόνια μετά την καταβολή τους. Αυτός ο κανόνας πενταετίας ισχύει ξεχωριστά για κάθε μετατροπή. Επομένως, εάν πραγματοποιείτε μια σειρά από κλιμακωτές μετατροπές (μία ανά έτος), θα πρέπει να περιμένετε πέντε χρόνια μετά την πρώτη σας μετατροπή για να αποσύρετε αυτά τα χρήματα, άλλα πέντε χρόνια για να κάνετε ανάληψη των χρημάτων από τη δεύτερη μετατροπή κ.λπ. Η παραβίαση αυτού του κανόνα θα επιφέρει φόρους και πρόστιμο 10%.

Δεύτερον, αυτοί οι φόροι θα συσσωρευτούν. Κάθε χρόνο, θα πληρώνετε φόρους εισοδήματος για τα χρήματα που μετατρέπετε στο Roth IRA σας. Ανάλογα με το φορολογικό σας κλιμάκιο όταν πραγματοποιείτε αυτές τις μετατροπές, οι αρχικοί φόροι σας θα μπορούσαν κάλλιστα να είναι υψηλότεροι από τους φόρους εισοδήματος που θα πληρώνατε για τις ελάχιστες διανομές κατά τη συνταξιοδότηση. Σκεφτείτε το ενδεχόμενο να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να βεβαιωθείτε ότι θα ωφεληθείτε πραγματικά μακροπρόθεσμα, γιατί αν δεν είστε προσεκτικοί, αυτή η στρατηγική μπορεί να κοστίσει περισσότερο από ό, τι θα εξοικονομήσετε.

Συμπέρασμα

Η μετάβαση των μετατροπών από ένα 401(k) σε ένα Roth IRA μπορεί να μειώσει ή να εξαλείψει την ανάγκη για απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs) ενώ σας εξοικονομεί χρήματα στον φορολογικό σας λογαριασμό κάθε χρόνο. Ωστόσο, εάν είστε κοντά στη συνταξιοδότηση, βεβαιωθείτε ότι οι αρχικοί φόροι σας δεν σας κοστίζουν περισσότερο από ό,τι οι φόροι διανομής θα σας κοστίσουν κατά τη συνταξιοδότηση.

Συμβουλές για τη διαχείριση των RMD

  • Το IRS απαιτεί μόνο να λαμβάνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές στο τέλος κάθε έτους. Το πότε και το πώς θα πραγματοποιήσετε αυτές τις αναλήψεις εξαρτάται από εσάς, επομένως φροντίστε να δομήσετε αυτές τις διανομές για το μέγιστο όφελος σας.

  • Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα ολοκληρωμένο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που λαμβάνει υπόψη τα RMD σας και τις φορολογικές τους επιπτώσεις. Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σάς συνδέει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να πραγματοποιήσετε μια δωρεάν εισαγωγική κλήση με τους αντίστοιχους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος πιστεύετε ότι είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκινήστε τώρα.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ferrantraite

The post Είμαι 62 χρονών και έχω 1 εκατομμύριο δολάρια σε πρόγραμμα 401(k). Πρέπει να μετατρέψω 100.000 $ ετησίως σε Roth IRA για να αποφύγω τα RMD; εμφανίστηκε πρώτα στο SmartReads by SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *