April 14, 2024

Είμαι 60 ετών και έχω 1,2 εκατομμύρια δολάρια σε έναν IRA. Πρέπει να μετατρέψω 120.000 $ ετησίως σε Roth για να αποφύγω τα RMD;

Μια 60χρονη γυναίκα εξετάζει το υπόλοιπο του IRA καθώς σχεδιάζει να συνταξιοδοτηθεί.

Εάν είστε 60 ετών και έχετε εξοικονομήσει 1,2 εκατομμύρια δολάρια για συνταξιοδότηση σε έναν παραδοσιακό IRA, ίσως αρχίσετε να σκέφτεστε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs) και τον βαρύ ετήσιο φορολογικό λογαριασμό που συνεπάγονται, όταν γίνετε 73 ετών. Από το IRA στον Roth Το IRA κάθε χρόνο μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε ή να αποφύγετε τα RMD και να αναλάβετε τον έλεγχο του φορολογικού σας λογαριασμού, αλλά έχει επίσης ένα κόστος. Συζητήστε τις ερωτήσεις σας σχετικά με μια μετατροπή Roth IRA με έναν οικονομικό σύμβουλο για να προσδιορίσετε εάν αυτή η στρατηγική ευθυγραμμίζεται με το ευρύτερο οικονομικό σας σχέδιο.

Κανόνες RMD: Βασικά

Μόλις γίνετε 73 ετών, το IRS απαιτεί να αρχίσετε να λαμβάνετε ετήσιες διανομές που ονομάζονται απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMD) από παραδοσιακούς λογαριασμούς IRA, 401(k) και παρόμοιους λογαριασμούς με αναβολή φόρου. Τα RMD υπολογίζονται διαιρώντας το υπόλοιπο του λογαριασμού σας με τον παράγοντα προσδόκιμο ζωής, μια τιμή που ορίζεται από το IRS με βάση την ηλικία σας.

Οι αναλήψεις RMD αντιμετωπίζονται ως συνηθισμένο εισόδημα. Με ένα μεγάλο υπόλοιπο IRA, το μέγεθος των απαιτούμενων RMD θα μπορούσε εύκολα να ωθήσει κάποιον σε υψηλότερο φορολογικό κλιμάκιο και να οδηγήσει σε υψηλότερο φορολογικό λογαριασμό. Θυμηθείτε, ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να είναι ένας πολύτιμος πόρος όταν πρόκειται για τον προγραμματισμό RMD.

Μετατροπές Roth

Η μετατροπή ενός IRA σε Roth IRA μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε ή να αποφύγετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMD) στο μέλλον.Η μετατροπή ενός IRA σε Roth IRA μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε ή να αποφύγετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMD) στο μέλλον.

Η μετατροπή ενός IRA σε Roth IRA μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε ή να αποφύγετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMD) στο μέλλον.

Τα Roth IRA, σε αντίθεση με τα παραδοσιακά IRA και τα 401(k)s, δεν υπόκεινται σε κανόνες RMD. Έτσι, μετατρέποντας το IRA σας σε Roth, θα μπορούσατε να αποφύγετε την υποχρέωση να πληρώσετε πρόσθετους φόρους εισοδήματος για τις απαιτούμενες αναλήψεις IRA κατά τη συνταξιοδότηση. Το πρόβλημα είναι ότι πρέπει να πληρώσετε φόρους εισοδήματος για το ποσό που μετατρέπετε στον κανονικό συντελεστή εισοδήματός σας όταν το μετατρέπετε. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε τεράστιο φορολογικό λογαριασμό εάν μετατρέψετε έναν IRA 1,2 εκατομμυρίων δολαρίων σε Roth ταυτόχρονα.

Αντίθετα, η σταδιακή μετατροπή του παραδοσιακού IRA σε Roth IRA σάς επιτρέπει να ελέγχετε πότε πληρώνετε φόρους. Αντί για απροσδιόριστες υποχρεωτικές αναλήψεις RMD, επιλέγετε πότε θα πραγματοποιείτε φορολογητέες μετατροπές Roth. Οι αναλήψεις Roth στη συνταξιοδότηση είναι αφορολόγητες, αρκεί να περιμένετε πέντε χρόνια για να αποσύρετε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία.

Λάβετε υπόψη ότι η πενταετής περίοδος ισχύει για κάθε μετατροπή. Εάν μετατρέψατε ένα μέρος του IRA σας το 2024, το 2025 και το 2026, θα πρέπει να περιμένετε έως το 2029, το 2030 και το 2031, αντίστοιχα, για να αποσύρετε κάθε ομάδα κεφαλαίων αφορολόγητο.

Εάν χρειάζεστε επιπλέον βοήθεια για την πλοήγηση στους κανόνες που αφορούν τις μετατροπές Roth, χρησιμοποιήστε αυτό το εργαλείο για να επικοινωνήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο.

Ένα παράδειγμα μετατροπής Roth

Υποθέτοντας ότι οι επενδύσεις σας αυξάνονται κατά 5% κάθε χρόνο για 13 χρόνια, το IRA των 1,2 εκατομμυρίων δολαρίων θα μπορούσε να αξίζει περίπου 2,3 εκατομμύρια δολάρια μέχρι να γίνετε 73 ετών. Μέχρι εκείνη τη στιγμή, το πρώτο σας RMD θα ήταν περίπου 87.000 $ με βάση τον παράγοντα προσδόκιμο ζωής IRS. Υποθέτοντας ότι εισπράττετε ετησίως 80.000 $ σε φορολογητέο εισόδημα από συντάξεις και κοινωνική ασφάλιση, προσθέτοντας επιπλέον 87.000 $ θα σας μεταφέρουν από το κλιμάκιο του 22% στο κλιμάκιο του 24%. (Αυτό προϋποθέτει ότι οι τρέχουσες φορολογικές κλάσεις παραμένουν σε ισχύ μετά το 2025, όταν λήγουν οι βασικές διατάξεις του νόμου περί περικοπών φόρων και θέσεων εργασίας.)

Αλλά με 13 χρόνια μετατροπών Roth 120.000 $ που έχουν ήδη ολοκληρωθεί, το υπόλοιπο IRA που απαιτεί RMD θα μπορούσε να μειωθεί σε περίπου 42.000 $ στην ηλικία των 73 ετών. Το πρώτο σας RMD θα ήταν λίγο λιγότερο από 1.600 $. Αυτό πιθανότατα δεν θα σας ανεβάσει περισσότερο και θα σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια σε ετήσιους φόρους κατά τη συνταξιοδότηση σε σύγκριση με την πλήρη διανομή των 87.000 $ χωρίς προηγούμενη μετατροπή του Roth.

Το κλειδί δεν είναι να μετατρέψετε ολόκληρο το IRA σας σε Roth αμέσως, αλλά να ακολουθήσετε μια σταδιακή προσέγγιση. Περιορίζοντας τις μετατροπές Roth σε ένα συγκεκριμένο ποσό, μπορείτε να ελέγξετε και ενδεχομένως να μειώσετε τη φορολογική σας υποχρέωση. Η διασπορά μετατροπών με την πάροδο του χρόνου επιτρέπει στους συντελεστές να συμπληρώσουν την τρέχουσα κατηγορία τους χωρίς να την υπερβαίνουν. Παραμένοντας στις χαμηλότερες βαθμίδες, προστατεύετε περισσότερα χρήματα από μελλοντικούς φόρους από το να πληρώνετε αμέσως το IRS με τις τρέχουσες τιμές.

Αλλά δεν χρειάζεται να τα κάνετε όλα μόνοι σας. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να σχεδιάσετε τη στρατηγική μετατροπής Roth και να διαχειριστείτε τους φόρους σας κατά τη συνταξιοδότηση.

Περιορισμοί μετατροπής Roth

Ένας 60χρονος άνδρας αναθεωρεί το οικονομικό του σχέδιο για τη σύνταξη. Ένας 60χρονος άνδρας αναθεωρεί το οικονομικό του σχέδιο για τη σύνταξη.

Ένας 60χρονος άνδρας αναθεωρεί το οικονομικό του σχέδιο για τη σύνταξη.

Ανεξάρτητα από το πώς το κάνετε, οι μετατροπές Roth επιβαρύνονται με φόρους. Χωρίς επαρκή μη συνταξιοδοτική αποταμίευση ή άλλες πηγές εισοδήματος, οι επενδυτές μπορεί να δυσκολευτούν να πληρώσουν φόρους μετατροπής ή να αναγκαστούν να πουλήσουν επενδύσεις με ζημία. Ο βέλτιστος χρόνος και ο φορολογικός προγραμματισμός αποτελούν επίσης προκλήσεις. Οι φορολογικοί συντελεστές και οι νόμοι μπορούν να αλλάζουν συχνά, καθιστώντας δύσκολη την πρόβλεψη αγκύλων δεκαετίες εκ των προτέρων. Οι διακυμάνσεις του εισοδήματος από μπόνους, μερίσματα ή αναλήψεις από συνταξιοδοτικά προγράμματα περιπλέκουν επίσης τις προβλέψεις.

Η μετατροπή πολύ λίγων ακυρώνει τον σκοπό της αποφυγής υψηλότερων φόρων RMD στο μέλλον. Αλλά η υπερβολική μετατροπή θα μπορούσε να σας ωθήσει σε υψηλότερα επίπεδα τώρα ή να μειώσει την ευελιξία σας εάν μειωθούν οι φορολογικοί συντελεστές. Η εξισορρόπηση της ελαχιστοποίησης της τρέχουσας και της μελλοντικής φορολογίας είναι περίπλοκη, καθώς υπάρχουν πολλές αβεβαιότητες στο παιχνίδι σε μακροχρόνιους ορίζοντες.

Επιπλέον παράγοντες μπορεί επίσης να παίζουν ρόλο. Οι εκπτώσεις που μειώνουν το φορολογητέο εισόδημα, τους κρατικούς φόρους, τις κυμαινόμενες αποδόσεις επενδύσεων και το εισόδημα από άλλες πηγές, όπως η μερική απασχόληση, είναι δυνητικά σημαντικές μεταβλητές που πρέπει να ληφθούν υπόψη κατά το σχεδιασμό της βέλτιστης στρατηγικής μετατροπής Roth. Εάν χρειάζεστε επιπλέον βοήθεια για να ξεπεράσετε αυτούς τους παράγοντες, σκεφτείτε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο.

Συμπέρασμα

Οι μετατροπές Roth IRA επιτρέπουν στους επενδυτές να έχουν τον έλεγχο του χρόνου της φορολογικής τους υποχρέωσης. Πληρώνοντας φόρους τώρα με γνωστά επιτόκια μέσω σταδιακών μετατροπών, οι συνολικοί φόροι διάρκειας ζωής μπορούν να μειωθούν σε σύγκριση με τις υποχρεωτικές και απρόβλεπτες αναλήψεις RMD σε δεκαετίες από τώρα. Αλλά οι μετατροπές Roth σήμερα έχουν κόστος, απαιτούν μη συνταξιοδοτικά ταμεία για την πληρωμή φόρων και περιλαμβάνουν σημαντική ανάλυση και κάποιες εικασίες για τη βελτιστοποίησή τους.

Συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης

  • Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει στην ανάπτυξη στρατηγικών μετατροπής Roth IRA. Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σάς συνδέει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να πραγματοποιήσετε μια δωρεάν εισαγωγική κλήση με τους αντίστοιχους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος πιστεύετε ότι είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκινήστε τώρα.

  • Το να γνωρίζετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να συνταξιοδοτηθείτε και αν είστε σε καλό δρόμο για να επιτύχετε αυτόν τον στόχο είναι ζωτικής σημασίας όταν σχεδιάζετε τα χρυσά σας χρόνια. Η αριθμομηχανή συνταξιοδότησης του SmartAsset μπορεί να σας βοηθήσει να υπολογίσετε πόσα θα έχετε εξοικονομήσει όταν έρθει η ώρα να συνταξιοδοτηθείτε.

Πιστωτική φωτογραφία: ©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491

The post Είμαι 60 ετών και έχω 1,2 εκατομμύρια δολάρια σε έναν IRA. Πρέπει να μετατρέψω 120.000 $ ετησίως σε Roth για να αποφύγω τα RMD; εμφανίστηκε πρώτα στο SmartReads by SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *