April 19, 2024

Είμαι 55 ετών και έχω 900.000 $ σε έναν IRA. Πρέπει να μετατρέψω 100.000 $ ετησίως σε Roth για να αποφύγω τα RMD;

Στην ηλικία των 55 ετών, με 900.000 $ σε έναν παραδοσιακό IRA, η μετατροπή 100.000 $ ετησίως σε Roth IRA θα μπορούσε να βοηθήσει στη μείωση των απαιτούμενων ελάχιστων διανομών (RMDs) και των σχετικών φόρων κατά τη συνταξιοδότηση. Αν και οι μετατροπές Roth δημιουργούν τρέχουσες φορολογικές υποχρεώσεις, η πληρωμή φόρων τώρα μπορεί να οδηγήσει σε πιο προβλέψιμους και χαμηλότερους φόρους διάρκειας ζωής.

Η υιοθέτηση μιας σταδιακής προσέγγισης μετατροπής Roth μπορεί να κατανείμει αποτελεσματικά τον φορολογικό αντίκτυπο με την πάροδο του χρόνου και να σας κρατήσει σε χαμηλότερα φορολογικά κλιμάκια ανάλογα με το συνολικό εισόδημά σας σε ένα δεδομένο έτος, αντί να κάνετε μετατροπή ταυτόχρονα. Η μεταφορά των αποταμιεύσεών σας σε ένα Roth IRA όχι μόνο θα σας βοηθήσει να αποφύγετε τα RMD, αλλά θα προστατεύσετε επίσης τις αναλήψεις σας από φόρους εισοδήματος στο μέλλον, παρά το αρχικό φορολογικό χτύπημα στη μετατροπή.

Για εξατομικευμένη καθοδήγηση σχετικά με τις μετατροπές Roth IRA και άλλες αποφάσεις προγραμματισμού συνταξιοδότησης, εξετάστε το ενδεχόμενο να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο που μπορεί να ελέγξει την πλήρη οικονομική σας εικόνα.

Βασικά RMD

Ως αποταμιευτής συνταξιοδότησης χρησιμοποιώντας έναν παραδοσιακό IRA, μπορείτε να αφήσετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας στον λογαριασμό για να αυξηθούν αφορολόγητα, αλλά μόνο μέχρι ένα σημείο. Μόλις οι ιδιοκτήτες του IRA γίνουν 73 ετών, πρέπει να αρχίσουν να λαμβάνουν ετήσια RMD. Το ποσό κάθε RMD βασίζεται στους πίνακες προσδόκιμου ζωής του IRS και στα υπόλοιπα των λογαριασμών. Αυτό είναι ανησυχητικό γιατί κάθε ανάληψη RMD προστίθεται στο φορολογητέο εισόδημά σας για το συγκεκριμένο έτος. Με τους μεγάλους IRA, τα ετήσια RMD μπορούν εύκολα να ωθήσουν τους συνταξιούχους σε υψηλότερα φορολογικά κλιμάκια, με αποτέλεσμα υψηλότερους φορολογικούς λογαριασμούς στο δρόμο.

Αποφύγετε τα RMD με μετατροπές Roth

Δεδομένου ότι ένα Roth IRA δεν υπόκειται σε κανόνες RMD, η μετατροπή ενός παραδοσιακού IRA σε λογαριασμό Roth μπορεί να επιτρέψει στον αποταμιευτή να αποφύγει ορισμένες απαιτούμενες αναλήψεις στο μέλλον. Το πρόβλημα είναι ότι όταν μετατρέπετε κεφάλαια IRA σε κεφάλαια Roth, ενεργοποιείτε αμέσως τους συνήθεις φόρους εισοδήματος. Ένας τρόπος για να το διαχειριστείτε αυτό είναι να ακολουθήσετε μια προσέγγιση σταδιακής μετατροπής, κατανέμοντας τον φορολογικό αντίκτυπο με την πάροδο του χρόνου και ενδεχομένως μειώνοντας τη συνολική φορολογική επιβάρυνση.

Λάβετε υπόψη ότι εάν επιλέξετε να κάνετε μια μετατροπή Roth, δεν θα μπορείτε να κάνετε αναλήψεις εντός πέντε ετών από το άνοιγμα του λογαριασμού. Αυτός ο κανόνας ισχύει ανεξάρτητα από την ηλικία σας. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να περιηγηθείτε στις πολυπλοκότητες μιας μετατροπής Roth.

RMD Impact in Action

Ξεκινώντας με έναν IRA $900.000 στην ηλικία των 55 ετών, υποθέτοντας ετήσιο ρυθμό ανάπτυξης 5% και χωρίς συνεισφορές ή αναλήψεις, ο IRA σας θα αξίζει περίπου $2.165.957 όταν γίνετε 73 ετών σε 18 χρόνια. Διαιρώντας 2.165.957 $ με τον συντελεστή προσδόκιμου ζωής IRS 26,5 για ένα άτομο 73 ετών, σας δίνει 81.734 $. Αυτό θα ήταν το πρώτο έτος RMD σας.

Προσθέτοντας ότι η διανομή 81.734 $ σε άλλες πηγές εισοδήματος συνταξιοδότησης αυξάνει τον φορολογικό συντελεστή που ισχύει για τα RMD.

Για παράδειγμα, ας πούμε ότι στην ηλικία των 73 ετών το εισόδημά σας από επενδύσεις ή παρόμοιες φορολογητέες πηγές είναι 24.000 $ ετησίως. Χρησιμοποιώντας τα φορολογικά κλιμάκια του 2024, εάν είστε ελεύθεροι, αυτό θα σας έβαζε ελαφρώς πάνω από το φορολογικό κλιμάκιο του 22%.

Τώρα προσθέστε $81.734 RMD. Το φορολογητέο εισόδημά σας γίνεται 105.734 $, βάζοντάς σας στη φορολογική κατηγορία 24% και σε πολύ υψηλότερο φορολογικό λογαριασμό. Μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο σχετικά με τρόπους μετριασμού των φόρων σας κατά τη συνταξιοδότηση.

Η επίδραση της μερικής μετατροπής

Θα μπορούσατε να αποφύγετε να χρειαστεί να πάρετε αυτά τα RMD μετατρέποντας το IRA σας σε Roth. Ωστόσο, η μετατροπή του συνόλου των 900.000 $ τώρα θα δημιουργούσε έναν εξαψήφιο φορολογικό λογαριασμό που θα πρέπει να πληρώσετε την επόμενη φορά που θα υποβάλετε. Εναλλακτικά, μια σταδιακή μετατροπή 100.000 $ ετησίως θα μπορούσε να μειώσει αυτόν τον φορολογικό αντίκτυπο και να τον εξαπλώσει με την πάροδο του χρόνου.

Ένα σημαντικό χαρακτηριστικό αυτής της στρατηγικής είναι ότι μπορείτε να την προσαρμόσετε για να διατηρήσετε το συνολικό φορολογητέο εισόδημά σας ακριβώς κάτω από το όριο για την επόμενη φορολογική κατηγορία. Αυτή είναι η σωστή ιδέα.

Εάν επιμείνετε στην ετήσια μετατροπή των 100.000 $, μεταφέρετε ολόκληρο τον IRA σας σε Roth IRA που δεν υπόκειται σε RMD για μια περίοδο περίπου 12 ετών, με την προϋπόθεση ότι τα υπόλοιπα κεφάλαια στον IRA σας αυξάνονται κατά 5%. Εν τω μεταξύ, ενδέχεται να μπορείτε να διατηρήσετε το τρέχον φορολογητέο εισόδημά σας σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο από ό,τι αν πραγματοποιούσατε μεγαλύτερες μετατροπές.

Πράγματα που πρέπει να εξετάσετε πριν από τη μετατροπή

Οι μετατροπές Roth ενέχουν κινδύνους και όρια. Μια πρόκληση είναι ότι θα χρειαστείτε αρκετά μη συνταξιοδοτικά κεφάλαια για να πληρώσετε τώρα τους φόρους μετατροπής. Επιπλέον, οι μελλοντικοί φορολογικοί νόμοι και συντελεστές αλλάζουν συχνά. Οι φορολογικοί συντελεστές ενδέχεται να μειωθούν στο μέλλον. Οι κυμαινόμενες αποδόσεις επένδυσης και οι προσωπικοί παράγοντες όπως οι εκπτώσεις και οι κρατικοί φόροι μπορούν επίσης να επηρεάσουν το αποτέλεσμα ενός σχεδίου μετατροπής Roth όπως αυτό.

Ένα σημαντικό στοιχείο είναι ότι τα μετατρεπόμενα κεφάλαια Roth συνήθως δεν μπορούν να αποσυρθούν αφορολόγητα για πέντε χρόνια μετά τη μετατροπή. Τα κέρδη που αποσύρονται νωρίς ενδέχεται να επιφέρουν φόρους και πρόστιμα. Αυτό σημαίνει ότι ο σχεδιασμός μετατροπής Roth απαιτεί την πρόβλεψη των αναγκών ταμειακών ροών αρκετά χρόνια νωρίτερα.

Συζητήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο πώς διάφορες φορολογικές στρατηγικές θα μπορούσαν να επηρεάσουν το χαρτοφυλάκιό σας.

Συμπέρασμα

Οι στρατηγικές μερικές μετατροπές Roth IRA επιτρέπουν στους επενδυτές να αναλάβουν τον έλεγχο του χρόνου της φορολογικής τους υποχρέωσης. Η πληρωμή φόρων τώρα μέσω σταδιακών μετατροπών μπορεί να μειώσει τους συνολικούς φόρους διάρκειας ζωής σε σύγκριση με τις απρόβλεπτες υποχρεωτικές αναλήψεις RMD δεκαετίες αργότερα. Αλλά οι μεταφορές Roth ενεργοποιούν επίσης τρέχοντες φορολογικούς λογαριασμούς και περιορίζουν την αφορολόγητη πρόσβαση στα μετατρεπόμενα περιουσιακά στοιχεία για πέντε χρόνια. Ο καθορισμός των κατάλληλων ποσών μετατροπής Roth και του χρονικού διαστήματος δεδομένου αβέβαιων μελλοντικών φορολογικών νόμων και συντελεστών απαιτεί την αξιολόγηση πολλών παραγόντων σχετικά με το παρόν και τη διατύπωση εύλογων υποθέσεων για το μέλλον.

Συμβουλές

  • Εάν έχετε ερωτήσεις σχετικά με τις μετατροπές Roth IRA ή θέλετε βοήθεια για την ανάπτυξη μιας στρατηγικής διανομής συνταξιοδότησης προσαρμοσμένης στην κατάστασή σας, εξετάστε το ενδεχόμενο να επικοινωνήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σάς συνδέει με έως και τρεις χρηματοοικονομικούς συμβούλους στην περιοχή σας και μπορείτε να πάρετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκινήστε τώρα.

  • Για να υπολογίσετε πόσο θα αξίζουν οι αποταμιεύσεις σας σε χρόνια ή δεκαετίες από τώρα, χρησιμοποιήστε τον Υπολογιστή Ανάπτυξης Επενδύσεων και Απόδοσης του SmartAsset.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/insta_photos

The post Είμαι 55 ετών και έχω 900.000 $ σε έναν IRA. Πρέπει να μετατρέψω 100.000 $ ετησίως σε Roth για να αποφύγω τα RMD; εμφανίστηκε πρώτα στο SmartReads by SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *