April 19, 2024

Για εξοικονόμηση κοινωνικής ασφάλισης, μπορεί να έρθουν για το 401(k) σας

Ελπίζω για?

Ελπίζω για? – Ψεύτικες εικόνες

Φαίνεται ότι θα ήταν καλύτερα να αυξήσουμε τις συνεισφορές μας 401(k) και IRA στο απόλυτο μέγιστο όσο μπορούμε, παιδιά.

MarketWatch με τις περισσότερες αναγνωσμένες

Αυτό είναι συνολικά 30.000 $ φέτος και περισσότερα αν είστε 50 ετών και άνω: Το μέγιστο 401(k) για το 2024 είναι 23.000 $ και το μέγιστο IRA είναι 7.000 $ και οι αποταμιευτές ηλικίας 50 ετών και άνω μπορούν να κάνουν πρόσθετες συνεισφορές. Μπορεί επίσης να σημαίνει τη μετατροπή του παραδοσιακού IRA προ φόρων σε Roth IRA μετά τους φόρους για να μεγιστοποιήσετε το ποσό μετά τους φόρους στα καταφύγιά σας.

Ο λόγος? Γίνεται λόγος σε πολιτικούς κύκλους για πλήρη απαλλαγή από αυτά τα σχέδια ή τουλάχιστον για τερματισμό των φορολογικών ελαφρύνσεων, κάτι που ισοδυναμεί λίγο πολύ με το ίδιο πράγμα. Θα ήταν πολιτικό σοκ και οικονομικός σεισμός, ειδικά για τη μεσαία τάξη.

Οι ειδικοί της πολιτικής υποστηρίζουν ότι αυτοί οι λογαριασμοί ωφελούν πρωτίστως άτομα με πολύ υψηλά εισοδήματα και ελάχιστα συμβάλλουν στην αύξηση των αποταμιεύσεων. Θέλουν να χρησιμοποιήσουν αυτούς τους πρόσθετους φόρους για να σώσουν την Κοινωνική Ασφάλιση, η οποία οδεύει προς μια κρίση.

Η Allison Shrager του Ινστιτούτου του Μανχάταν μόλις έγραψε για αυτήν την ιδέα. Το Κέντρο Συνταξιοδοτικών Σπουδών στο Κολέγιο της Βοστώνης έγραψε σχετικά τον περασμένο μήνα. Ο καθηγητής νομικής του Πανεπιστημίου της Βιρτζίνια Μάικλ Ντόραν βοήθησε να γίνουν τα πράγματα πριν από μερικά χρόνια, αποκαλώντας αυτά τα φορολογικά καταφύγια για τη μεσαία τάξη «απάτη» που ωφελεί πρωτίστως τους πλούσιους.

Αυτή τη στιγμή κανείς δεν μιλάει για κάτι αναδρομικό: δεν θα άρχιζαν να επιβάλλουν φόρους στα χρήματα που έχουν ήδη εισφερθεί σε αυτούς τους λογαριασμούς. Αντίθετα, η ιδέα θα ήταν να τερματιστούν οι φορολογικές εκπτώσεις στο μέλλον, αντικαθιστώντας τις με κάποιο άλλο σύστημα που δεν περιλαμβάνει τις ίδιες εκπτώσεις.

Πόσο σοβαρό είναι αυτό; Κανείς δεν ξέρει. Αυτή τη στιγμή είναι μόνο λόγια. Όμως η Κοινωνική Ασφάλιση βρίσκεται σε κρίση. Στο τέλος θα πρέπει να μειώσουν τα επιδόματα ή να αυξήσουν τους φόρους.

Το επιχείρημα κατά των σχεδίων 401(k) και των IRA είναι ότι είναι οπισθοδρομικά: ωφελούν περισσότερο τους ανθρώπους με υψηλότερο εισόδημα. Αυτό δεν είναι εντελώς ψευδές. Σαφώς, εάν κάποιος πληρώσει υψηλότερο φορολογικό συντελεστή, θα έχει περισσότερα οφέλη από μια έκπτωση φόρου. Εάν συνεισφέρετε το μέγιστο ποσό των 23.000 $ σε ένα πρόγραμμα 401 (k) και βρίσκεστε στην κορυφαία ομοσπονδιακή φορολογική κατηγορία 37%, θα εξοικονομήσετε 8.500 $ στον φετινό φορολογικό λογαριασμό. Εάν βρίσκεστε στην ομοσπονδιακή φορολογική κατηγορία 15%, θα εξοικονομήσετε λιγότερα από 3.500 $.

Αλλά υπάρχουν πολλά προβλήματα με αυτή τη γραμμή επιχειρημάτων.

Όπως τόνισε ο Robert Powell του MarketWatch όταν προέκυψε αυτή η ιδέα πριν από λίγο καιρό, αυτοί οι λογαριασμοί δεν επιτρέπουν στους ανθρώπους να αποφύγουν εντελώς τους φόρους. Απλώς τα αναβάλλουν. Ως εκ τούτου, οι αναφορές σχετικά με τον οπισθοδρομικό χαρακτήρα της φορολογικής απαλλαγής ενδέχεται να είναι υπερβολικές.

Και ναι, τα φορολογικά καταφύγια βοηθούν τους πλούσιους, αλλά βοηθούν και τη μεσαία τάξη, που συχνά τα έχει πραγματικά ανάγκη. Αυτά τα σχέδια μπορούν να κάνουν πραγματική διαφορά για οικογένειες που προσπαθούν να αποταμιεύσουν για τη συνταξιοδότηση ενώ τα βγάζουν πέρα ​​και επίσης, για παράδειγμα, αποταμιεύοντας για την κολεγιακή εκπαίδευση των παιδιών τους. Ο τορπιλισμός μιας σωσίβιας λέμβου που χρησιμοποιείται από τη μεσαία τάξη με το σκεπτικό ότι θα μπορούσε να μεταφέρει και μερικούς πλούσιους φαίνεται πολύ του 1917.

Εν τω μεταξύ, τα άτομα με υψηλότερο εισόδημα λαμβάνουν μεγαλύτερη φορολογική έκπτωση στις εισφορές τους μόνο και μόνο επειδή… ε… πληρώνουν εξαρχής περισσότερους φόρους. Προφανές, αλλά αξίζει να το επαναλάβουμε.

Δεν είναι επίσης απολύτως σαφές πόσο οπισθοδρομικοί είναι πραγματικά αυτοί οι φορολογικοί καταφύγιοι. Εάν εργάζεστε όλη σας τη ζωή σε θέσεις εργασίας μεσαίου εισοδήματος, αποταμιεύετε επιθετικά και επωφεληθείτε από την τύχη και την ανοδική αγορά, μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε με ένα τεράστιο υπόλοιπο 401 (k). Είστε τυχεροί. Αλλά μπορεί να καταλήξετε να πληρώσετε υψηλότερο φορολογικό συντελεστή για αναλήψεις από ό,τι θα είχατε πληρώσει για εισφορές, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να μην είστε πολύ καλύτερα.

Δεν είναι παράπονο, είναι παρατήρηση. Έτσι υποτίθεται ότι λειτουργεί το σύστημα. Είναι προοδευτικό. Αν καταλήξετε να συνταξιοδοτηθείτε με πολύ λίγα χρήματα, από την άλλη πλευρά, θα πληρώσετε πολύ λίγους φόρους για τις αναλήψεις σας.

Αυτά τα φορολογικά καταφύγια έχουν επίσης μια σειρά από σημαντικά πρακτικά οφέλη για τους αποταμιευτές. Βοηθούν τους ανθρώπους να επενδύσουν σε ομόλογα, για ασφάλεια, καθώς και μετοχές, για ανάπτυξη. Το εισόδημα από ομόλογα και το εισόδημα από τόκους φορολογούνται γενικά με πολύ υψηλότερους συντελεστές από το εισόδημα από μετοχές. Τα φορολογικά καταφύγια αφήνουν τους ανθρώπους ελεύθερους να αλλάξουν και να εξισορροπήσουν τα χαρτοφυλάκιά τους χωρίς να επιβαρυνθούν με πρόσθετους φόρους. Παρεμπιπτόντως, και αυτό δεν είναι τίποτα, απαλλάσσουν επίσης ανθρώπους κάθε χρόνο από κάποια απολύτως τρελή, ανόητη και σε μεγάλο βαθμό άχρηστη γραφειοκρατία της IRS.

Αυτά τα φορολογικά καταφύγια έχουν επίσης απλό και διαισθητικό νόημα. Πληρώνω φόρους στο εισόδημά μου, που είναι χρήματα που μπορώ να χρησιμοποιήσω αμέσως. Δεν μπορώ να χρησιμοποιήσω τις συνταξιοδοτικές μου αποταμιεύσεις για δεκαετίες. Θα πληρώσω φόρους μόνο όταν το βγάλω από τον λογαριασμό για να το ξοδέψω.

Σύμφωνα με τους υπολογισμούς του Boston College, ο τερματισμός των προγραμμάτων 401(k) με αναβολή φόρου και οι IRA θα συγκεντρώνουν 185 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως σε πρόσθετους φόρους.

Ξέρετε τι άλλο θα συγκέντρωνε σχεδόν το ίδιο ποσό; Μόνο ένας μικρός – μικροσκοπικός – φόρος στα περιουσιακά στοιχεία των υπερπλούσιων.

Σύμφωνα με στοιχεία της Federal Reserve, το πλουσιότερο 0,1% κατέχει τώρα το 12,4% του συνόλου του πλούτου στις Ηνωμένες Πολιτείες. Στα τέλη της δεκαετίας του 1980, την εποχή του Ronald Reagan και του George HW Bush, αυτή η ομάδα κατείχε το 7,6% του πλούτου.

Το συνολικό ενεργητικό της ανέρχεται πλέον σε 20 τρισεκατομμύρια δολάρια. Ένας φόρος 1% θα συγκέντρωνε 200 δισεκατομμύρια δολάρια χωρίς να αγγίξει τα συνταξιοδοτικά οχήματα της μεσαίας τάξης.

Πολλοί από αυτούς τους πλούσιους, ευτυχώς για αυτούς, πληρώνουν πολύ λίγους ή και καθόλου φόρους. Μπορεί να μην εμφανίζονται καν στους πίνακες της IRS των “υψηλών αποδοχών”. Ίσως θυμάστε όταν κάποιος από αυτήν την ομάδα έθεσε υποψηφιότητα για πρόεδρος πριν από μια δεκαετία και δημοσίευσε τις φορολογικές του δηλώσεις. Αποδεικνύεται ότι ο Μιτ Ρόμνεϊ δεν πλήρωνε ποσοστό 50% ή 37%, αλλά 14%. Και πολλοί από τους πραγματικά πλούσιους πληρώνουν ακόμη λιγότερα ή τίποτα.

Ιστορικά, η μέση απόδοση κεφαλαίου ήταν περίπου 10%, σε ονομαστικούς όρους. Άρα φόρος 1% είναι bupkis.

Όμως είναι απίθανο να εφαρμοστεί τέτοιος φόρος. Θα αναστάτωσε την τάξη των δωρητών. Αντίθετα, μπορούν να έρθουν για εσάς και εμένα. Όπως σημείωσαν οι αναλυτές πριν από μια δεκαετία, οι πλούσιοι παίρνουν αυτό που θέλουν από την Ουάσιγκτον, ξανά και ξανά. Και ενώ οι άνθρωποι μπορούν να επικρίνουν το αμερικανικό σύστημα ό,τι θέλουν, εξακολουθεί να είναι το καλύτερο που μπορούν να αγοράσουν τα χρήματα.

MarketWatch με τις περισσότερες αναγνωσμένες

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *