April 16, 2024

Έχω 1 εκατομμύριο δολάρια και θέλω να το κάνω να λειτουργήσει για μένα. Πώς μπορώ να μεγιστοποιήσω το παθητικό εισόδημα και να ελαχιστοποιήσω τους φόρους;

Έχω ένα εκατομμύριο δολάρια και θέλω να τα βάλω να δουλέψουν για μένα. Πού μπορώ να το τοποθετήσω για να κερδίσω το πιο παθητικό εισόδημα; Επίσης, πώς μπορώ να ελαχιστοποιήσω τους φόρους σε αυτό, ώστε να μπορώ να κρατήσω περισσότερα από αυτά τα χρήματα;

-Ανδρέα

Ενώ το τρέχον περιβάλλον των υψηλών επιτοκίων είναι προκλητικό από πολλές απόψεις, το ασήμαντο είναι ότι οι επενδυτές που θέλουν να κερδίσουν παθητικό εισόδημα μπορούν να το κάνουν πιο εύκολα από οποιαδήποτε άλλη στιγμή από την παγκόσμια οικονομική κρίση του 2007-2009.

Προτού παρουσιάσετε ορισμένες επιλογές για την αξιοποίηση των τρεχουσών αποδόσεων και την εξέταση των σχετικών φορολογικών συνεπειών, είναι χρήσιμο να αξιολογήσετε την τρέχουσα οικονομική σας εικόνα και να αναρωτηθείτε μερικές σημαντικές ερωτήσεις που θα επηρεάσουν το πού επενδύετε τα χρήματά σας. (Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε και τα δύο, και αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε ένα.)

Αξιολογήστε την οικονομική σας κατάσταση

Η επένδυση των εκατομμυρίων δολαρίων σας για τη δημιουργία παθητικού εισοδήματος μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για αυτά τα χρήματα. Ωστόσο, αντί να βλέπετε την απόφασή σας στο κενό, θα συνιστούσα να εξετάσετε τα χρήματα στο πλαίσιο της ευρύτερης οικονομικής σας κατάστασης και των μακροπρόθεσμων στόχων σας. Ειδικότερα, μπορεί να είναι χρήσιμο να εξετάσετε τις ακόλουθες ερωτήσεις:

  • Το σύνολο του ενεργητικού σας: Έχετε ήδη επενδυτικό χαρτοφυλάκιο; Πού βρίσκονται αυτά τα περιουσιακά στοιχεία και ποιες είναι οι φορολογικές τους επιπτώσεις (π.χ. IRA, Roth IRA, 401(k), λογαριασμός μεσιτείας);

  • Το εργασιακό σας καθεστώς: Πόσα χρόνια ακόμη θα έχετε εισόδημα να προσθέσετε στο ενεργητικό σας;

  • Αλλο εισόδημα: Έχετε κάποια άλλη πηγή εισοδήματος (Κοινωνική Ασφάλιση, σύνταξη κ.λπ.);

  • Σκοπός δημιουργίας παθητικού εισοδήματος: Είστε συνταξιούχος και ψάχνετε να χρηματοδοτήσετε τα τρέχοντα έξοδά σας; Ή μήπως για την παροχή συμπληρωματικού εισοδήματος ενώ το υπόλοιπο χαρτοφυλάκιό σας συνεχίζει να αυξάνεται;

  • Ανάπτυξη έναντι εισοδήματος: Είστε πρόθυμοι και/ή σε θέση να θυσιάσετε την ανάπτυξη και τη διατήρηση της αγοραστικής δύναμης για χάρη του εισοδήματος; Εάν το εισόδημα είναι ο μόνος στόχος ή ανάγκη, τότε οι προσδοκίες για ανάπτυξη και η ικανότητά σας να διατηρήσετε την αγοραστική δύναμη των περιουσιακών στοιχείων θα πρέπει να παραμείνουν χαμηλές.

Είναι πιθανό ότι αφού σκεφτείτε αυτές τις ερωτήσεις, μπορείτε να επιδιώξετε έναν διαφορετικό χρηματικό στόχο. (Και αν χρειάζεστε περισσότερη βοήθεια για την αξιολόγηση της οικονομικής σας κατάστασης, σκεφτείτε να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο.)

Επιλογές για τη δημιουργία παθητικού εισοδήματος

Ένας επενδυτής αναλύει διάφορες επιλογές για τη δημιουργία παθητικού εισοδήματος. Ένας επενδυτής αναλύει διάφορες επιλογές για τη δημιουργία παθητικού εισοδήματος.

Ένας επενδυτής αναλύει διάφορες επιλογές για τη δημιουργία παθητικού εισοδήματος.

Δεδομένης της αύξησης των επιτοκίων από τον Μάρτιο του 2022, τα περιουσιακά στοιχεία προσανατολισμένα στο εισόδημα έχουν γίνει πιο ελκυστικά για όσους θέλουν να κερδίσουν μια λογική απόδοση των επενδύσεών τους. Η οικοδόμηση ενός χαρτοφυλακίου που περιλαμβάνει μια ποικιλία περιουσιακών στοιχείων ικανών να παράγουν συγκεντρωτικές αποδόσεις είναι συχνά μια ορθή προσέγγιση, παρά η επένδυση σε ένα μεμονωμένο προϊόν ή τίτλο. Ενώ ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα σταθερό χαρτοφυλάκιο, ακολουθούν ορισμένες επιλογές που πρέπει να λάβετε υπόψη:

Ταμεία χρηματαγοράς

Αν και γενικά θεωρούνται εναλλακτική για τη διατήρηση μετρητών σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, τα κεφάλαια της χρηματαγοράς έχουν γίνει δημοφιλές θέμα μεταξύ των επενδυτών εν μέσω αυξήσεων επιτοκίων. Πριν από την πρόσφατη σειρά αυξήσεων των επιτοκίων της Federal Reserve, οι αποδόσεις της χρηματαγοράς ήταν κοντά στο 0%, που σημαίνει ότι ουσιαστικά δεν κερδίζατε κανέναν τόκο για την επένδυσή σας. Σήμερα, ωστόσο, οι αποδόσεις είναι πιο κοντά στο 5%, καθιστώντας το μια πολύ πιο ελκυστική επιλογή για τη δημιουργία εισοδήματος χαμηλού κινδύνου.

Δημοτικά ομόλογα

Τα δημοτικά ομόλογα είναι μια άλλη σταθερή επιλογή για επενδυτές που επικεντρώνονται στο εισόδημα. Όπως με κάθε επένδυση, θα θελήσετε να λάβετε υπόψη τους στόχους σας πριν επενδύσετε σε δημοτικά ομόλογα, καθώς το προφίλ κινδύνου και οι δυνατότητες εισοδήματος θα ποικίλλουν μεταξύ των τίτλων. Η αξιολόγηση των αξιολογήσεων πιστοληπτικής ικανότητας και των λήξεων σε σχέση με την απόδοση που αναμένετε να κερδίσετε σε αντάλλαγμα για την ανάληψη πιστωτικού κινδύνου και κινδύνου διάρκειας είναι ένα απαραίτητο βήμα. Επειδή συνήθως δεν υπόκεινται σε ομοσπονδιακούς φόρους (ή κρατικούς φόρους στην πολιτεία όπου εκδίδονται), τα δημοτικά ομόλογα τείνουν να είναι μια φορολογικά αποδοτική επένδυση.

Πιστοποιητικά κατάθεσης

Όπως και τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς, τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) έχουν αυξηθεί σε δημοτικότητα καθώς τα επιτόκια αυξάνονται. Τα CD μπορεί να είναι ιδιαίτερα ελκυστικά εάν δεν χρειάζεται να ρευστοποιήσετε την επένδυση στον αναμενόμενο χρονικό ορίζοντα, καθώς συνήθως πληρώνετε ένα πρόστιμο για πρόωρες αναλήψεις. Επομένως, είναι σημαντικό να ευθυγραμμίσετε την ημερομηνία λήξης ενός CD με την ημερομηνία που περιμένετε να χρειαστείτε τα χρήματα πίσω.

Μερίσματα

Εάν χρειάζεστε κάποια ανάπτυξη για να συμβαδίσετε με το παθητικό εισόδημα που δημιουργούν τα χρήματά σας, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να επενδύσετε σε μετοχές μερισμάτων. Ο S&P 500 High Dividend Index πλήρωνε μερισματική απόδοση άνω του 5% στα τέλη Σεπτεμβρίου, καθιστώντας τον ανταγωνιστικό με άλλες εισηγμένες επιλογές. Σε αντίθεση με τα προϊόντα σταθερού εισοδήματος, τα αποθέματα μερισμάτων παρέχουν γενικά περισσότερες ευκαιρίες για ανατίμηση, κάτι που μπορεί να σας βοηθήσει να διατηρήσετε την αγοραστική δύναμη με την πάροδο του χρόνου, εάν αυτό σας απασχολεί.

Αλλες επιλογές

Φυσικά, υπάρχουν πρόσθετες επιλογές για τη δημιουργία παθητικού εισοδήματος. Αυτά περιλαμβάνουν ομόλογα, ομόλογα υψηλής απόδοσης, κύριες ετερόρρυθμες εταιρείες (MLP), καταπιστεύματα επενδύσεων σε ακίνητα (REIT) και πολλά άλλα. Πριν δεσμευτείτε για το καθένα, σκεφτείτε το επίπεδο κινδύνου που είστε σε θέση και θέλετε να αναλάβετε, το ποσό του εισοδήματος που θα χρειαστείτε και εάν είναι απαραίτητο κάποιο στοιχείο ανάπτυξης. Επίσης, αξιολογήστε τις φορολογικές επιπτώσεις των επενδύσεων που θα επιλέξετε. (Και αν χρειάζεστε περισσότερη βοήθεια για την αξιολόγηση και την επιλογή επενδύσεων, σκεφτείτε να επικοινωνήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο.)

Μετριάστε τις επιπτώσεις των φόρων

Ένα ζευγάρι συναντά έναν οικονομικό σύμβουλο για να εξετάσει τις στρατηγικές μείωσης των φόρων. Ένα ζευγάρι συναντά έναν οικονομικό σύμβουλο για να εξετάσει τις στρατηγικές μείωσης των φόρων.

Ένα ζευγάρι συναντά έναν οικονομικό σύμβουλο για να εξετάσει τις στρατηγικές μείωσης των φόρων.

Κάθε μία από τις επιλογές που αναφέρονται παραπάνω τυγχάνει διαφορετικής μεταχείρισης για φορολογικούς σκοπούς. Οι τόκοι που αποκτώνται σε τίτλους σταθερού εισοδήματος φορολογούνται με τους συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματος. Οι φόροι στα μερίσματα από μετοχικούς τίτλους εξαρτώνται από το χρονικό διάστημα που διατηρείται το περιουσιακό στοιχείο: τα αναγνωρισμένα μερίσματα φορολογούνται με συντελεστές μακροπρόθεσμων κεφαλαιουχικών κερδών, ενώ τα κοινά μερίσματα φορολογούνται με τους συνήθεις συντελεστές εισοδήματος. Η ανατίμηση των μετοχικών τίτλων φορολογείται με συντελεστές υπεραξίας.

Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τη φορολογική μεταχείριση των μεμονωμένων περιουσιακών στοιχείων, καθώς αυτό θα επηρεάσει τον προσδιορισμό του τύπου του λογαριασμού που περιέχει αυτά τα περιουσιακά στοιχεία. Σε γενικές γραμμές, η κατοχή μεμονωμένων μετοχών και ομολόγων, καθώς και οι εναλλακτικές λύσεις δεικτών τους με παθητική διαχείριση, είναι πιο αποτελεσματική από τη φορολογία από τα αμοιβαία κεφάλαια που διαχειρίζονται ενεργά. Ως εκ τούτου, συνήθως συνιστάται η κατοχή μεμονωμένων μετοχών, ομολόγων και κεφαλαίων δεικτών σε φορολογητέους λογαριασμούς μεσιτείας. Οι λογαριασμοί με φορολογικό πλεονέκτημα, όπως οι IRA και οι 401(k) και οι Roth IRA μετά από φόρους, είναι γενικά οι πλέον κατάλληλοι για τα ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαιά σας και τους λιγότερο φορολογικά αποδοτικούς τίτλους, όπως τα ομόλογα υψηλής απόδοσης .

Η ολιστική σκέψη για τα περιουσιακά στοιχεία που κατέχετε και πού να τα διαθέσετε θα σας βοηθήσει τελικά να μειώσετε τους φόρους. Φυσικά, μπορεί να είναι χρήσιμο να μιλήσετε με τον φοροτεχνικό σας για να κατανοήσετε καλύτερα τον αντίκτυπο στην ατομική σας κατάσταση, δεδομένων των συγκεκριμένων φορολογικών σας κλιμακίων. (Σκεφτείτε να επικοινωνήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο με φορολογική εμπειρία.)

Συμπέρασμα

Η τοποθέτηση των περιουσιακών στοιχείων σας για παθητική δημιουργία εισοδήματος είναι μια καλή στρατηγική, αλλά μόνο εάν ευθυγραμμίζεται με τις μακροπρόθεσμες οικονομικές σας ανάγκες και στόχους. Πριν δεσμευτείτε σε αυτήν την προσέγγιση, αξιολογήστε κριτικά την προσωπική σας κατάσταση και τον λόγο πίσω από την αναζήτηση παθητικού εισοδήματος. Από εκεί, μπορείτε να εξετάσετε διάφορα προϊόντα σταθερού εισοδήματος, όπως ομόλογα και CD, καθώς και μετοχικούς τίτλους, όπως μετοχές που πληρώνουν μερίσματα. Κάθε επιλογή έχει τις δικές της φορολογικές συνέπειες και ο τύπος του λογαριασμού στον οποίο τηρούνται οι τίτλοι θα έχει επίσης αντίκτυπο στους φόρους.

Συμβουλές για τη δημιουργία παθητικού εισοδήματος

  • Μια σκάλα CD είναι ένας τρόπος για να αξιοποιήσετε το τρέχον περιβάλλον υψηλών επιτοκίων ενώ δημιουργείτε εισόδημα. Η στρατηγική απαιτεί το άνοιγμα πολλών λογαριασμών CD, ο καθένας με διαφορετικές ημερομηνίες λήξης. Η ιδέα είναι ότι θα έχετε πάντα ένα CD που φτάνει την ημερομηνία λήξης του και πληρώνει τόκους. Ακολουθεί μια ματιά στις τρέχουσες τιμές CD.

  • Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε ποιες επενδύσεις ευθυγραμμίζονται καλύτερα με τους οικονομικούς σας στόχους. Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σάς συνδέει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να πραγματοποιήσετε μια δωρεάν εισαγωγική κλήση με τους αντίστοιχους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος πιστεύετε ότι είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκινήστε τώρα.

Jeremy Suschak, CFP®, είναι αρθρογράφος οικονομικού σχεδιασμού του SmartAsset που απαντά σε ερωτήσεις αναγνωστών για θέματα προσωπικής χρηματοδότησης. Έχετε ερωτήσεις που θα θέλατε να απαντηθούν; Στείλτε email στο AskAnAdvisor@smartasset.com και η ερώτησή σας μπορεί να απαντηθεί σε μελλοντική στήλη.

Ο Jeremy είναι οικονομικός σύμβουλος και επικεφαλής επιχειρηματικής ανάπτυξης στην DBR & CO. Έχετε λάβει αποζημίωση για αυτό το άρθρο. Πρόσθετοι πόροι από τον συγγραφέα μπορείτε να βρείτε στη διεύθυνση dbroot.com.

Λάβετε υπόψη ότι ο Jeremy δεν συμμετέχει στην πλατφόρμα SmartAdvisor Match και έχει λάβει αποζημίωση για αυτό το άρθρο. Ορισμένες ερωτήσεις που υποβάλλονται από τους αναγνώστες υποβάλλονται σε επεξεργασία για λόγους σαφήνειας ή συντομίας.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/Viorel Kurnosov, ©iStock.com/Sam Edwards

The post Ρωτήστε έναν σύμβουλο: Έχω 1 εκατομμύριο $ και θέλω να το κάνω να λειτουργήσει για μένα. Πώς μπορώ να μεγιστοποιήσω το παθητικό εισόδημα και να ελαχιστοποιήσω τους φόρους; εμφανίστηκε πρώτα στο SmartReads by SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *