April 21, 2024

Έχουμε 3,9 εκατομμύρια δολάρια σε συνταξιοδότηση και μετρητά, αλλά αντιμετωπίζουμε ετήσιο λογαριασμό 60.000 δολαρίων για το κολέγιο για τον 5+ ετών γιο μας. Μπορώ να συνταξιοδοτηθώ εάν η γυναίκα μου συνεχίσει να εργάζεται;

«Έχουμε ένα παιδί στο κολέγιο που του απομένουν άλλα πέντε χρόνια σε ένα εξαετές πρόγραμμα και κάθε χρόνο κοστίζει 60.000 δολάρια». – Εικονογράφηση φωτογραφιών από το MarketWatch/iStockphoto

Αγαπητέ παρατηρητή της αγοράς,

MarketWatch με τις περισσότερες αναγνωσμένες

Είμαι 61 ετών, πρόσφατα συνταξιούχος και δεν έχω τρέχον εισόδημα. Η γυναίκα μου είναι 55 ετών και βγάζει περίπου 150.000 δολάρια το χρόνο. Έχω περίπου 1,5 εκατομμύρια δολάρια στο 401(k), ενώ η γυναίκα μου έχει περίπου 975.000 $ στο 401(k). Μεταξύ των δύο μας, έχουμε 300.000 $ σε Roth IRA. Έχουμε επίσης 300.000 δολάρια σε αμοιβαία κεφάλαια.

Έχουμε έναν γιο στο κολέγιο που του απομένουν άλλα πέντε χρόνια σε ένα εξαετές πρόγραμμα και κάθε έτος κοστίζει 60.000 $. Έχουμε 120.000 $ σε ένα πρόγραμμα 529, το οποίο θα πληρώσει τα επόμενα δύο χρόνια, αφήνοντάς μας τα υπόλοιπα τρία χρόνια για να πληρώσουμε με άλλα κεφάλαια.

Επιπλέον, έχουμε περίπου 850.000 $ σε μετρητά και πιστοποιητικά κατάθεσης (CD). Διαθέτουμε το σπίτι μας αξίας περίπου 900.000 $ χωρίς υποθήκη. Δεν έχουμε άλλο χρέος. Αυτή τη στιγμή καλύπτουμε ασφάλιση υγείας μέσω της δουλειάς της συζύγου μου, αλλά αν για οποιονδήποτε λόγο σταματούσε να εργάζεται, θα έπρεπε να αποκτήσουμε ασφάλιση υγείας στην ιδιωτική αγορά.

Συνεισφέρει 15% στο 401(k) της με αντιστοιχία 5% και αφού καλύψουμε τα έξοδα του νοικοκυριού με το εισόδημά της, προς το παρόν δεν προσθέτουμε στις υπάρχουσες αποταμιεύσεις μας. Τα μηνιαία έξοδά μας, συμπεριλαμβανομένων των πάγιων εξόδων, είναι περίπου 8.000 $ το μήνα. Μπορώ να διεκδικήσω την Κοινωνική Ασφάλιση σε ένα χρόνο (περίπου 2.700 $ το μήνα), αλλά δεν είμαι σίγουρος αν πρέπει να περιμένω.

Με βάση αυτούς τους αριθμούς, πιστεύετε ότι έχω την οικονομική δυνατότητα να συνταξιοδοτηθώ ή πρέπει να επιστρέψω σε κάποιο είδος μερικής απασχόλησης;

Σχετίζεται με: Είμαι 73 ετών και ο οικονομικός μου σύμβουλος μου είπε να αγοράσω 1,5 εκατομμύρια δολάρια σε προσόδους. Πρέπει να το κάνω αυτό;

Αγαπητέ αναγνώστη,

Φαίνεται ότι βρίσκεστε σε μια πολύ τυχερή κατάσταση με τις αποταμιεύσεις σας, το εισόδημα της γυναίκας σας και το γεγονός ότι δεν έχετε χρέη. Πολλοί θα έλεγαν ότι ναι, μπορείτε οπωσδήποτε να συνταξιοδοτηθείτε αυτή τη στιγμή, αλλά εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν αποφασίσετε με βεβαιότητα.

Όσο η σύζυγός σας εξακολουθεί να εργάζεται, είστε σε καλή κατάσταση γιατί εξακολουθούν να έρχονται χρήματα και ασφάλιση υγείας. Εάν σταματούσε να εργάζεται πριν φτάσουν και οι δύο στην ηλικία Medicare, που είναι 65, ναι, θα έπρεπε να ασφαλιστούν με άλλο τρόπο και η στροφή στην ιδιωτική αγορά μπορεί να είναι ακριβή. Αυτό είναι κάτι που θα έπρεπε να λάβετε υπόψη στα εκτιμώμενα έξοδά σας τα επόμενα 10 χρόνια και θα μπορούσε να σας αναγκάσει να διαθέσετε περισσότερα από τα συνταξιοδοτικά σας προγράμματα από όσα θα θέλατε.

Μην παρεξηγείς. Το να έχετε περίπου 2,5 εκατομμύρια δολάρια σε προγράμματα 401(k) και άλλα 1,4 εκατομμύρια δολάρια σε επενδυτικά περιουσιακά στοιχεία και μετρητά δεν σημαίνει ότι κινδυνεύετε. Αλλά επειδή βρίσκεστε σε μια τέτοια τυχερή κατάσταση, ένας από τους στόχους σας θα πρέπει να είναι να διατηρήσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία για τουλάχιστον τη ζωή σας και της συζύγου σας (ενώ εξακολουθείτε να διασκεδάζετε, φυσικά).

Το πλεονέκτημα της μερικής απασχόλησης

Η πληρωμή για το κολέγιο του παιδιού σας είναι ένα δώρο που θα συνεχίσει να δίνει, αλλά βεβαιωθείτε ότι δεν αφαιρεί πάρα πολλά από το δικό σας μέλλον ταυτόχρονα. Έχει ειπωθεί εκατομμύρια φορές: μπορείς να δανειστείς για το κολέγιο, αλλά όχι για τη σύνταξη. Εάν η πληρωμή για την εκπαίδευση του παιδιού σας είναι ένας οικονομικός στόχος προτεραιότητας, το να κερδίζετε αυτό το εισόδημα από τη σύζυγό σας και ίσως ακόμη λίγο περισσότερο από τη μερική απασχόληση που κάνετε θα σας βοηθούσε να διατηρήσετε τα δικά σας συνταξιοδοτικά στοιχεία και να πληρώσετε ταυτόχρονα τα δίδακτρα.

Μια γρήγορη σημείωση σχετικά με την Κοινωνική Ασφάλιση: Ναι, μπορείτε να ξεκινήσετε να διεκδικείτε στην ηλικία των 62 ετών, αλλά υπάρχουν πολλές μεταβλητές που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν υποβάλετε αξίωση, συμπεριλαμβανομένης της μακροζωίας και του ποσού που θα λαμβάνετε πρόωρα σε σύγκριση με την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης. . Για παράδειγμα, αν πιστεύετε ότι με βάση το οικογενειακό σας ιστορικό και το ιστορικό υγείας σας θα μπορούσατε να ζήσετε μέχρι τα 90, τότε περιμένετε λίγο περισσότερο για να διεκδικήσετε θα σας επιτρέψει να λαμβάνετε περισσότερα χρήματα κάθε μήνα. Επιπλέον, η έγκαιρη διεκδίκηση δεν θα επηρεάσει τα επιδόματα συζύγου της συζύγου σας όσο είστε εν ζωή (σε περίπτωση που έχετε υψηλότερο επίδομα και θέλει να διεκδικήσει συζυγικά επιδόματα), αλλά θα μπορούσε να επηρεάσει τα επιδόματα επιζώντος εάν την είχατε προαποθάνει.

Δημιουργήστε ένα μακροπρόθεσμο οικονομικό σχέδιο

Φυσικά, ένας εξειδικευμένος οικονομικός προγραμματιστής θα μπορούσε να είναι πιο συγκεκριμένος μαζί σας σχετικά με τα τρέχοντα οικονομικά σας και μια προβλεπόμενη στρατηγική εισοδήματος για τη συνταξιοδότηση. Μπορούν επίσης να κάνουν τους αριθμούς για εσάς, υπολογίζοντας διάφορα ποσοστά απόδοσης, πληθωρισμό και παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης με βάση τις στρατηγικές διεκδίκησης. Με ένα πραγματικό οικονομικό σχέδιο, θα μπορείτε να δείτε πώς τα μηνιαία έξοδά σας θα επηρεάσουν τα υπόλοιπα του χαρτοφυλακίου σας μακροπρόθεσμα. Ένας επαγγελματίας μπορεί επίσης να εμβαθύνει στις φορολογικές επιπτώσεις, στις επιλογές ασφάλισης υγείας (συμπεριλαμβανομένων των αναγκών μακροχρόνιας περίθαλψης) και στον προγραμματισμό της περιουσίας, ώστε τα χρήματά σας να προστατεύονται και να χρησιμοποιούνται όπως εσείς και η σύζυγός σας θέλετε.

Η μερική απασχόληση δεν χρειάζεται να είναι πρόβλημα για εσάς. Δεδομένου του πόσο καλά έχετε αποταμιεύσει εσείς και η γυναίκα σας, έχετε πολλή ελευθερία που δεν μπορούν να αντέξουν όλοι. Μπορείτε να είστε επιλεκτικοί σχετικά με το πού εργάζεστε, πώς εργάζεστε και πότε εργάζεστε. Αφιερώστε λίγο χρόνο για να σκεφτείτε τις δεξιότητες και την εμπειρία που έχετε και πώς μπορεί να μεταφραστούν σε ορισμένες θέσεις εργασίας και, στη συνέχεια, ρίξτε μια πιο προσεκτική ματιά στην αγορά. Ίσως να κάνετε μια συμβουλευτική δουλειά ή να ξεφύγετε εντελώς και να κάνετε κάτι που πάντα θέλατε να κάνετε αλλά δεν το κάνατε ποτέ. Εάν η εργασία περιλαμβάνει ασφάλιση υγείας ή άλλες παροχές συνταξιοδότησης, τόσο το καλύτερο.

Δεν χρειάζεται να είναι και μόνιμη απόφαση. Ίσως αποφασίσετε σε πέντε χρόνια, αφού το παιδί σας αποφοιτήσει από το κολέγιο, ότι θέλετε πραγματικά να συνταξιοδοτηθείτε. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορείτε να αναθεωρήσετε τους προϋπολογισμούς σας, καθώς και τα οικονομικά και συνταξιοδοτικά σας σχέδια και να τα προσαρμόσετε με τρόπο που σας επιτρέπει να το κάνετε. Το καλύτερο μέρος: θα έχετε τον μεγάλο λογαριασμό στο κολέγιο έξω από τη μέση.

Υποβάλλοντας την ιστορία σας στην Dow Jones & Co., τον εκδότη του MarketWatch, κατανοείτε και συμφωνείτε ότι μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε την ιστορία σας ή εκδόσεις της ιστορίας σας σε όλα τα μέσα και τις πλατφόρμες, μεταξύ άλλων μέσω τρίτων.

MarketWatch με τις περισσότερες αναγνωσμένες

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *